Планирование личных финансов и семейного бюджета: распределение, таблица, основы учёта

Здесь будем собирать всё, что касается разумного подхода к личным финансам: на что тратить, где брать и т.д. Существует множество методик распределения расходов, тем не менее, у многих из таких метод есть общие принципы, которые мы и рассмотрим ниже.

Что общего между вольным холостяком и примерным семьянином, домашней мамочкой и покорительницей ночных клубов? Правильно! Все они периодически задумчиво чешут в затылке, задавая давно ставший риторическим вопрос: «Куда деваются деньги?».

Хотите зарабатывать на акциях? Подпишитесь на Телеграм-бот @birzevikbot — он рассылает биржевые новости, тренды, лекции — рекомендую и новичкам и профи.

При этом наверняка вы знаете людей, которые нашли золотую середину между строгой экономией и преступной расточительностью. Они не задают себе и окружающим риторических вопросов.

Они постепенно двигаются к цели (у каждого она своя). При этом они не считают себя в чем-то ущемленными, — несложное планирование личных финансов и семейного бюджета творит чудеса!

Главное правило: доходы должны быть больше чем расходы.

При планировании личного бюджета — учитывайте доходы и расходы

Деньги исчезают «без следа»? Заведите специальную программу для ведения бюджета, составьте ее самостоятельно или купите блокнот. Чтобы составить бюджет на месяц, придется записывать все расходы в течение полугода, — так вы сможете вывести среднюю цифру и выяснить, какую сумму из ваших доходов вы сможете откладывать на осуществление вашей мечты. К доходам относятся:

• Зарплата: ваша и вашей второй половинки (если она есть);
• Дополнительные подработки (хороший материал: как заработать деньги, сидя дома и как зарабатывать больше денег + как создать множественные источники доходов);
• Помощь со стороны (родительская, «спонсорская» и т.д.).

Фиксируйте все, до мелочей. Дополнительно: как контролировать расходы.

Отсейте ненужные расходы

Множество бесполезных мелочей съедают до 40% бюджета. «Перекусы» в виде чипсов, соленых сухариков и печений портят, к тому же, здоровье. Купленные в расстроенных чувствах жутковатые серьги заброшены в дальний угол шкатулки. «Волшебная» овощерезка пылится в углу, — вы не готовите в таких количествах, чтобы ею пользоваться. Мужчины грешат любовью к новым гаджетам, ежегодно меняя телефон и приобретая очередной планшет. А вредные привычки? Курильщик тратит на сигареты около 600 у.е. в год! Плюсуем расходы на лечение, которое рано или поздно понадобится…

• Стоит ли брать кредит на отпуск?

Взлелеянный список расходов поможет выявить ненужные траты. Спросите себя: «Для чего это мне?», когда взгляд упадет в очередной раз на предмет сомнительной необходимости.

Важный нюанс: расходы на детей (если они у вас есть) не считаются ненужными тратами. Помимо самого необходимого для них, включите в бюджет графу «баловство». Приятные сюрпризы, совместные прогулки в кино и на природу, а также (иногда) шоколадки не только порадуют малышей, что бесценно само по себе. Правильно преподнесенные, они заложат необходимость заботы о ближнем. И когда наступит старость, уже ваши дети будут радовать вас.

Фиксируйте основные расходы, чтобы сделать семейный бюджет понятнее

Перед покупкой незапланированной вещи вычтите из суммы общих доходов основные расходы. К ним относятся:

Оплата за квартиру и коммунальные услуги. Если квартира у вас своя, расслабляться не рекомендуется: специалисты по планированию финансов советуют ежемесячно откладывать сумму, которую вы могли бы расходовать на съемное жилье. Она вовсе не входит в «свободные деньги», — впоследствии вы сможете приобрести на сэкономленное новую квартиру и сдавать ее, или отдадите ее подросшим детям;

• Сумма на питание всей семьи (или лично вас, если вы живете один);
• Расходы на детский сад, спортклуб, репетитора для ребенка и т.д.;
• Одежда и обувь, без которой нельзя обойтись, а также средства личной гигиены и бытовая химия;
• Подарки близким, если близится праздник (здесь лучше всего завести конверт и каждый месяц откладывать в него какую-то сумму, в итоге к праздникам не придётся урезать прочие расходы чтобы купить подарки).

Вычли? Остаток является «свободным». Желательно тратить его в конце месяца, накануне очередного финансового вливания. Или отложите его. Откладывайте на что-то: начало своего дела, новую квартиру, машину. Да хоть на шикарное зимнее пальто! Главное — цель должна быть реальна.

Нюанс: спонтанные покупки для многих являются настоящим счастьем. Финансовая диета, как и обычная, позволяет «зигзаг», — важно чувствовать меру.

Обратите внимание на налоги, сборы и прочие обязательные платежи. Будьте аккуратны и пунктуальны в их выплате.

Старайтесь минимизировать постоянные расходы. В случае, если доход упадёт ниже постоянных расходов — это больно ударит по вашему образу жизни.

Распределяйте финансы

Выделили основные расходы — наш месячный минимум.

Выделите амортизационый фонд: в доме у вас наверняка много техники, мебели — всё это со временем выходит из строя, требует обновления. Чтобы траты не легли неожиданным бременем на бюджет, держите и периодически пополняйте амортизационный бюджет. Пример: сломалась посудомойка — не беда, всегда есть деньги на починку или покупку новой.

Выделите фонд «про запас» — разные эксперты советуют держать в нём от 300 до 1200% вашего месячного дохода, чтобы в случае чего вы могли некоторое время быть защищённым от финансовых неустоек и за этот период найти новые источники дохода.

Полезно: как стать миллионером.

Вариантов распределения доходов много, вот ещё один весьма эффективный:

• 50% — текущие расходы;
• 10% — «фонд на всякий случай»;
• 10% — сбережения;
• 20% — инвестиции;
• 10% — накопления на большие покупки, отпуск, авто.

Обеспечьте круговорот финансов

Считается нормой, если человек (семья) может позволить себе откладывать 10-25% своего дохода, а в «копилочке» у него сумма, позволяющая полгода прожить на привычном уровне. Идеально, если «копилочка» вложена в дело (к примеру, под проценты в банк) и, в свою очередь, приносит доход. До идеала пока далеко?

Начните с малого: записывая расходы, избавьтесь, по возможности, от лишних трат, — наверняка у вас они есть. Займитесь собственным будущим. Стоит ли, к примеру, ждать «у моря погоды», стоя на учете в фонде занятости, если уже сейчас вы можете начать зарабатывать? Пусть без трудовой, — купленная через n-ное количество лет квартира обеспечит вас вернее, чем скромная пенсия!

• Как увеличить пенсию — о некоторых вещах стоит позаботиться заранее.

Перечисленные нами основы планирования личных финансов и семейного бюджета помогут в кратчайшие сроки разобраться в бытовых неурядицах. Вы с удивлением обнаружите наличие свободных средств (пусть вначале небольших) и наладите отношения с близкими (большая часть семейных ссор связана с деньгами). Начнем планировать прямо сейчас?

• Как сохранить деньги — от инфляции, от воров и т.д. Подробно: про инфляцию.
• Как накопить деньги
• Как заработать миллион и есть ли способ быстро заработать деньги?
• Срочно нужны деньги: где взять?
• На что потратить миллион долларов — пофантазируем?
• Как зарабатывать большие деньги и как заработать больше денег (разные тонкости)?
• В какой валюте хранить деньги?
• Востребованные профессии.
• Что такое финансовая независимость?
• Куда потратить миллион рублей?
• Где платят большие зарплаты?
• Личный финансовый план и цели
• Инвестировать в себя — что это значит?
• Как экономить семейный бюджет
• Актив и пассив в личных финансах
• Причины бедности
• Как занимать деньги у друзей
• Способы учёта личных финансов

Выделяйте часть дохода на инвестиции

Желательно не менее 10% от доходов. Это будет ваша «подушка» в старости. Учтите, что не надо хранить эти деньги под матрасом. Вкладывайте их, чтобы нивелировать инфляцию и приумножать. Подробнее о том, как начать инвестировать.

Способы учета личных финансов: программы и сервисы. Эффективное управление личными финансами

Самый простой метод учёта финансов: заводится несколько конвертов или коробочек соответствующих размеров и тетрадь. Далее определяемся с категориями трат, по которым будут делиться чеки. Обычно это еда, одежда, услуги, развлечения. В течении определенного времени скрупулезно наполняем эти конверты. Если по каким-то причинам чек утерян, стоит взять листик бумаги и написать сумму потраченных денег, число, когда это произошло и обозначить предмет.

Раз в месяц, иногда два раза, достаем все чеки и производим полный анализ своих трат. Результаты заносим в тетрадь. Этот способ поможет более осмысленно подойти к распределению своего бюджета. Так как при разборе чеков, невольно будут вспоминаться и сами обстоятельства покупки, соответственно будут видны импульсивные, ненужные траты.

В будущем такой подход позволит более вдумчиво подходить к распределению своего бюджета. Возможно кто-то посчитает этот способ устаревшим, дело личных предпочтений, но все же не стоит сбрасывать его со счетов хотя бы потому, что он максимально защищен от различного рода утечек.

Управление личными финансами с помощью программ

Главным преимуществом этого способа является скорость обработки информации. Можно очень быстро посчитать соотношение своих доходов — расходов. Провести расчет кредитных операций. Количество программ, написанных для этих целей в данный момент достаточно велико. Есть как платные так и бесплатные приложения, которые могут быть установлены на пк, телефоны, планшеты.

Самый простой, но не специализированный, вариант — таблицы Exel или бесплатных аналогов.

Разные разработчики акцентируются на различных деталях. Акцент может делаться к примеру на удобном и простом интерфейсе или на каких-то других функциях. Большинство приложений может работать на различных платформах, в форматах Excel, txt, html.

В общем же практически все эти программы позволяют вести учет движения своего капитала.

К явным преимуществам их использования так-же можно отнести возможность в любой момент, по заданным параметрам, провести анализ трат за любой промежуток времени, просмотреть статистику за указанный период. Для наглядности можно использовать графики.

Онлайн сервисы для учёта личных финансов

Главным преимуществом, а так-же в некоторых случаях и недостатком будет хранение и обработка ваших данных в интернете.

• С одной стороны это независимость от материального носителя, нужен лишь доступ в интернет.
• С другой стороны этот же факт может стать и уязвимостью в плане утечки информации о ваших личных данных и соответственно финансах и любых их движениях.

Пример таблицы из drebedengi.ru

Но компании, специализирующиеся на предоставлении подобных услуг уделяют достаточно внимания проблеме. Практически все гарантируют надлежащую защиту и безопасность, поэтому в принципе эту опасность можно считать лишь гипотетической.

В остальном же подобные сервисы функционально мало отличаются от использования стационарных приложений, разве что отсутствием необходимости устанавливать и настраивать соответствующие программы.

Отличие лишь может быть в динамичности загрузки и обработке данных. Некоторые сервисы предлагают возможность автоматически добавлять и анализировать банковские транзакции, используя системы e-mail оповещений.

Примеры:

• https://www.4konverta.com
• http://dvazap.com
• http://easyfinance.ru
• http://savecash.me
• http://www.drebedengi.ru
• https://zenmoney.ru

Таблица семейного бюджета: доходы, расходы, планирование

Для того чтобы составить таблицу семейного бюджета, необходимо трезво оценить все доходы и расходы каждого члена семьи, пусть даже мелкие. Нужно подходить к этому делу внимательно, чтобы не упустить из виду важные детали.

Таблица может быть как общей, так и индивидуальной, то есть по каждому члену семьи отдельная.

Таблица семейного бюджета помогает грамотно распределить расходы семьи, понять, где тратится слишком много денег, а на чем можно было бы сэкономить.

Для создания такой таблицы прекрасно подойдет MS Exсel. В нем уже встроен калькулятор, поэтому программа производит все подсчеты автоматически, достаточно только ввести в нужное поле формулу. Если нет возможности вести подсчет доходов и расходов на компьютере, то сойдет простая тетрадка в клетку и обычный калькулятор.

Доходы и расходы семейного бюджета в таблице

Обязательными полями в таблице должны быть доходы мужа (зарплата, подработки, другой заработок), доходы жены (зарплата, возможный заработок в интернете, распространение косметики, одежды и прочего), доходы детей (стипендия, пособия, возможно, пенсия). Если в семье есть пенсионеры, их доходы также указываются.

Следующий шаг – расходы. Они делятся на несколько типов: личные, расходы на семью, расходы обязательные. К личным расходам относится покупка одежды для каждого члена семьи, каких-то принадлежностей. Расходы на семью подразумевают под собой траты на продукты питания, бытовую химию, на развлечения, отдых.

Обязательные расходы – это коммунальные платежи, кредиты, налог на землю (если она имеется в собственности, на машину.

Для подавляющего большинства семей сейчас к обязательным относятся: плата за интернет, телевидение, мобильную связь, оплата проезда в общественном транспорте или траты на бензин.

Для правильного составления доходов и расходов необходимо проанализировать траты и доходы семьи за последние несколько месяцев и выделить их в соответствующих пунктах в таблице.

Планирование семейного бюджета по таблице

Заполнив все поля с расходами и доходами, необходимо посчитать экономию семейного бюджета. Все семьи, какими бы они ни были, стремятся экономить. Чтобы подсчитать экономию за месяц, необходимо сложить все доходы и расходы, затем вычесть из первого второе полученная сумма и будет являться экономией.

На основании данных за несколько месяцев можно планировать размер сэкономленных средств за год, искать варианты их инвестиций.

Полезно: как начать инвестировать и где взять деньги для инвестиций.

Если экономия равна нулю, или если расходы превышают доходы, это повод срочно переоценивать приоритеты внутри семьи или искать дополнительный заработок.

5 финансовых ошибок, которые россияне повторяют с 90х

Сколько лет нужно стране, чтобы привыкнуть к капитализму? Германия: 57 лет. Япония: 42 года. Россия? Вечность.

Вот статистика: 60% россиян не отличат нормальный фонд от финансовой пирамиды. Свежий пример — Кэшберри! Платформу рекламировали Бузова и Меладзе, а сейчас пирамидой занимается прокуратура…

Но пирамидами все не заканчивается. Вот еще пять типичных ошибок, которые допускают россияне уже три десятка лет…

Ошибка 1. Живем без сбережений

Представьте себе клерка, который внезапно оказался посреди тайги. У него нет ни палатки, ни куртки, только кружка кофе, заваренная в обед… Что же ему делать? Где он будет ночевать? А если ночью нападут дикие звери?

Простите нам этот абсурдный пример, но он наглядно показывает жизнь человека без сбережений. Есть у вас заначка или нет, а машина будет ломаться, семья будет болеть, кризис будет возвращаться… А человек без сбережений будет танцевать на граблях: тратить всю зарплату, а потом брать кредит при форс-мажоре.

Ошибка 2. Не читаем договор

Все ненавидят читать мелкий шрифт. Ещё необходимо открыть калькулятор кредитов, где вам покажут и переплату, и реальную стоимость кредита.

И дело не только в кредите, банки постоянно пользуются нашей ленью. Взять хотя бы карты с кешбеком: вот вам обещают 2% с каждой покупки, а это 200 рублей в месяц. При этом обслуживание карты стоит 300 рублей в месяц… Но люди не интересуются такими вещами.

Ошибка 3. Дуем на воду

Обожглись на молоке — дуем на воду, знаете пословицу? Отлично описывает отношение россиян к паевым фондам. В 2006 году ПИФы, которые работали с акциями, показывали дикую доходность. Все, от парикмахера до менеджера, бежали вкладывать.

А потом кризис. И все, теперь люди боятся паевых фондов, хотя ПИФ на акциях — это изначально рисковый инструмент для вложения. Он должен занимать в портфеле не больше 30% при любых обстоятельствах! И кризис тут ни при чем.

И так русские относятся ко всему. В новостях говорят про обвал рынка — значит, акции опасные. Родители потеряли деньги в Сбере — пусть тогда моя заначка лежит в тумбочке. Конечно же, такие стереотипы ничего общего с реальностью не имеют.

Ошибка 4. Паникуем

Трудно сохранять спокойствие, когда рубль падает, а доллар растет. Не легче и смотреть на свой портфель, если он проседает на 20% стоимости в кризис… И здесь россияне обычно делают три ошибки…

• • Выходят из сделки раньше времени;
  • Продают бумаги по минимальной цене;
  • Покупают бумаги втридорога.

Свежий пример — ОФЗ (облигации федерального займа). В 2018 году они показали отрицательную прибыль, и многие вышли из сделки раньше времени (до истечения 3 лет), потеряв так хорошие деньги. Такое облигации не прощают: это всегда игра вдолгую, и бумаги надо держать.

Ошибка 5. Гонимся за прибылью

Большинство россиян говорят, что ставка по вкладам не стоит мороки, слишком низкая. Облигации — сложно, прибыль тоже небольшая. И все! Идея с инвестициями забрасывается на годы.

А деньги обесцениваются.

Мало кто понимает смысл инвестирования, и вот он: сформировать гармоничный портфель, где есть оба вида бумаг: и консервативные, и агрессивные. Безопасная часть портфеля приносит небольшую прибыль, но покрывает расходы на возможные убытки в рисковой части.

В общем, инструменты с низкой доходностью — только часть картины, необходимая и полезная часть.

Истории и мнения читателей

Надеюсь, эти истории помогут многим понять, насколько важно планировать свой бюджет и не быть тяжким грузом для родных.

Бесят транжиры: научитесь уже планировать бюджет хоть на месяц

Что касается денег, то в каждом человеке иногда просыпается скупой Скрудж Макдак, который считает свои копеечки и не хочет, чтобы хоть что-то из сбережений попало в чужие руки, будь то брат, сват, банк или коллега по работе.

Но иногда в этом же самом человеке на время просыпается транжира, который совсем не контролирует расход денег, а когда приходит время, удивляется, куда же все делось. Хотелось бы привести пример этого.

Я работаю в крупной компании всего пару лет, и получаю относительно немного. При этом мне хватает, и даже умудряюсь еще откладывать что-то на черный день, немного, но все-таки.

Не стыдно каждый месяц одалживаться? Проще же заняться планированием.

Со мной работают коллеги, которые пришлю сюда задолго до меня, и заработная плата у них существенно выше моей, что связано с большим опытом.

И вот примерно за неделю до выплаты зарплаты, каждый месяц, начинается один и тот же разговор. Они обсуждают, что денег им не хватает, ждут уже заработную плату поскорее, буквально на еду не хватают.

Спрашивают меня, я отвечаю, что у меня все отлично, осталось еще нормально денег до получки. И каждый раз они удивляются, как же так, и просят занять им денег в долг. И это притом, что я получаю заметно меньше, чем они.

А все потому, что они не замечают сами, как транжирят деньги, хвастаются своими приобретениями, которые абсолютно и не нужны.

Зато потом ходят и занимают у всех. Это дико бесит, потому что если у них попросить в долг до зарплаты, то сразу чувствуешь себя прокаженным, который спросил какую-то глупость.

Конечно, это все неправильно. Нужно рассчитывать свои силы, свой бюджет, и не доводить до такого.

Люди живут одним днём и не планируют расходы, напрягают родственников

Они могут купить, к примеру, жидко-кристаллический очень дорогой монитор сегодня, а завтра уже просить денег на хлеб с молоком у своих родственников. Ну не нормально ведь это? Семейный бюджет — для них пустые слова.

Был случай, когда ситуация с деньгами очень сильно взбесила. Муж моей родственницы должен был устроиться на перспективную работу в офис, где ему обещали, что зарплата будет на порядок выше, чем он получал до этого.

Ну, думали, хороший ведь шанс выпал? Дети больше не будут ни в чем нуждаться, да и родственников оставят в покое.. Но, как говорится, просто так ничего не бывает.

Было одно условие при устройстве на работу: нужно было внести первоначальный взнос, в общем, заплатить начальству и работать спокойно. Сумма, честно говоря, требовалась приличная. Конечно же, первым делом они пошли к своим родственникам, заняли у нас приличную сумму, мол, потом, с первой зарплаты в два раза больше вернем.

Это было многообещающе, мы даже порадовались за них.

Но не тут то было. Не отработав даже месяц нашего родственника выгнали с работы, так как он не справлялся с ней. Естественно, денег они нам не вернули. И больше мы им никогда не занимали.

Бороться с этим тоже не имеет смысла, так как эти люди живут только сегодняшним днем, и пока до них самих не дойдет это, они не поймут.

Город Екатеринбург, Екатерина Олеговна

А как вы планируете свой семейный бюджет? Поделитесь нюансами и системой.