Что такое ипотека (инструкция)

Ипотечное кредитование дает возможность получить в пользование недвижимость сразу, а стоимость выплачивать постепенно, небольшими платежами на протяжении длительного периода.

Ипотеку предоставляют как в рублях, так и иностранной валюте. Процент составляет от 6 до 15% годовых.

Если подсчитать, то за 20-30 лет ипотеки заемщик переплачивает двойную и даже тройную стоимость жилья, что свидетельствует о высоких процентных ставках.

Бесплатная ипотека без процентов — актуально

1.06.2020 В Москве и в некоторых регионах начали предлагать бесплатную ипотеку. Спрос на кредиты падает, поэтому придумали такую замануху.

Суть в том что какой-то период застройщик обязуется покрывать процент по ипотеке (например, полгода или до конце текущего года). Впрочем, сами понимаете, никто без выгоды не останется, эта «щедрость» вкладывается обычно в цену объекта.

Процент по ипотеке может меняться и будет зависеть от следующих нюансов:

• типа жилья (если объект недвижимости — частный дом, то процент будет выше, чем на приобретение квартиры)
• рынка недвижимости (вторичное жилье имеет сниженные ставки, первичное — повышенные из-за риска замораживания строительства)
• первоначального взноса, срока кредитования (то есть, чем короче период кредитования и больше первоначальный взнос, тем меньше будет ежегодная процентная ставка и выгодней ипотека)
• типа ипотечных ставок (фиксированная, плавающая, комбинированная).

Лучшим вариантом является фиксированная ставка, которая не будет меняться в течение всего периода кредитования. Но последнее время чаще всего банки используют плавающую и комбинированную типы ставок.

Далее: как снизить процентную ставку по ипотеке.

Рейтинг ипотеки на 5, 10,15 лет

В каком банке самая выгодная ипотека. Рассчитываем на 3 миллиона на 10 лет, взнос 500 тыс. (2500 000 — кредит) в Москве, на квартиру, уже построенную.

1. Залоговая недвижимость — СМП Банк — 6,90%
2. Под залог недвижимости — Примсоцбанк — от 8,75%
3. Квартира — ДельтаКредит — 9,25%
4. Под залог имеющегося жилья — Севергазбанк — 9,25%
5. Квартира — Открытие — 9,30%
6. Ипотека на вторичку — Энерготрансбанк — от 9,50%
7. Партнер — НС Банк — от 9,50%
8. Квартира — Возрождение — от 9,50%
9. Ипотека зовет — ЮниКредит Банк — 9,75%
10. Под залог квартиры — Акцепт — 9,80%
11. Залоговый целевой — Промсвязьбанк — 9,90%
12. Под залог имеющейся недвижимости — ДельтаКредит — 10,25%

По целевому назначению ипотечные кредиты можно разделить на такие виды:

1. коммерческая ипотека – предоставляется для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет использоваться для предпринимательской деятельности;
2. социальная ипотека – оформляется для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, в некоторых случаях предусмотрены дотации для социально незащищенных слоев населения.

Особенности ипотеки:

• этот вид кредита предоставляется под залог, которым чаще всего выступает именно та недвижимость, на приобретение которой выделяются средства. Получатели ипотечного кредита могут лишь пользоваться недвижимостью, распоряжаться квадратными метрами можно будет лишь после полного погашения суммы долга;
• из-за высокой стоимости залога, а также вероятности колебания его стоимости, банки практикуют в обязательном порядке требовать страхования объекта ипотечного кредитования. Это заставляет заемщика нести лишние расходы по оформлению ипотеки;
• законодательством закреплено, что переход недвижимости в залог банку должен обязательно сопровождаться обязательным нотариальным заверением, что не только несет дополнительные расходы для заемщика, а и занимает определенное время для сбора нужных документов и справок.

Калькулятор ипотеки

Преимущества ипотеки:

1. для большинства семей это единственный шанс обзавестись собственным жильем, избежать съема квартиры, переплаты владельцу недвижимости;
2. значительный срок погашения ипотеки делает платежи приемлемыми и относительно необременительными для бюджета семьи;
3. можно зарегистрировать себя и членов семьи в недвижимости, по своему вкусу сделать ремонт и перепланировку, чувствовать себя полноценным владельцем квадратных метров.

Недостатки ипотеки:

1. права на недвижимость ограничиваются лишь фактическим владением, продать, подарить или поменять жилье совершенно невозможно, так как оно находится в собственности банка, выдавшего кредит;
2. значительная общая сумма переплаты – номинальная процентная ставка по ипотечному кредиту вполне приемлемая – 12-15% годовых, но значительный срок делает переплату колоссальной. Заемщик за 15-20 лет выплачивает 2-3 стоимости квартиры или дома, но многие считают, что гораздо лучше выплачивать эту сумму и получить по окончании срока ипотечного договора собственное жилье, чем безвозмездно переплачивать владельцу съемной квартиры;
3. в случае, если заемщик перестанет оплачивать обязательные платежи, то банк может выставить недвижимость на продажу, покрыть свои затраты, а оставшуюся сумму вернуть заемщику;
4. нестабильность цен на жилье может создать ситуацию, когда недвижимость со временем подешевеет, но заемщик будет вынужден погашать стоимость, которая была на момент подписания договора.

Специальные ипотечные программы:

• Государственная поддержка ипотечного кредитования: социальная ипотека
• Социальная ипотека в Москве
• Ипотека на улучшение жилищных условий
• Ипотека для студентов
• Ипотека для пенсионеров
• Ипотека для военнослужащих. Военная ипотека: условия и отзывы + Банки, работающие с военной ипотекой + Продажа квартир по военной ипотеке
• Ипотека для сотрудников полиции
• Ипотека молодым специалистам
• Ипотека для врачей в Москве
• Ипотека в Москве для учителей
• Льготная ипотека для учителей: Дом для учителя и Учительский дом
• Доступная ипотека для молодых ученых, военнослужащих, учителей и многодетных семей
• Ипотека для молодых семей, гос. программы:
  • Молодой семье — доступное жильё
  • Жильё для российской семьи — государственная программа
• Ипотека при рождении ребенка (первого, второго, третьего)
• Как погасить кредит, ипотеку материнским капиталом

Вопросы по ипотеке:

• Ипотечный калькулятор
• Ипотека вторичного жилья
• Как получить налоговый вычет, возврат процентов по ипотеке
• Ипотека или кредит — что лучше?
• Подводные камни ипотеки
• Стоит ли брать ипотеку?
• Стоит ли покупать квартиру в ипотеку, чтобы её сдавать?
• Нужна ли ипотека?
• Жилье в ипотеку: выгоднее ли чем аренда?
• Просрочка платежа по ипотеке — чем грозит и как избежать
• Ипотека с плохой кредитной историей: как получить?
• Ипотека на земельный участок
• Ипотека на нежилое помещение
• Ипотека на комнату
• Ипотека на коммерческую недвижимость
• Ипотека без подтверждения дохода
• Как взять ипотеку ИП (индивидуальному предпринимателю)
• Какие документы нужны для ипотеки + Документы и заявление на ипотеку — как правильно заполнить
• Продажа квартиры через ипотеку
• Как получить отсрочку по ипотеке. Реструктуризация ипотеки
• Как снизить ставку по ипотеке
• Как расторгнуть ипотеку
• Причины отказа в ипотеке
• Страхование при ипотеке и страхование жизни при ипотеке
• Аренда квартиры с выкупом — альтернатива ипотеке
• Как использовать материнский капитал для выплат по ипотеке
• Банк забирает ипотечную квартиру — что делать?

Ипотека 6 процентов — список банков

Ипотека под 6% годовых — миф или реальность: сегодня adne.info займётся этим вопросом предельно внимательно.

Шесть процентов — это меньше ключевой ставки, поэтому здесь есть целый ряд требований, под которые попадают далеко не все. Тем не менее — давайте посмотрим на список банков, которые отважились предложить потребителям столь низкую ставку.

Есть государственная программа, которая позволяет взять льготную ипотеку под 6% при рождении второго или третьего ребёнка. Идея льготной ипотеки заключается в том, что участник программы получает кредит под 6%, а остальную часть выплачивает государство.

Список банков с льготной ипотекой под 6%

Все предложения — в рублях.

1. Семейная ипотека — Сбербанк России (начать советуем именно с него, особенно, если получаете атм зарплату);
2. Семейная ипотека — Банк Зенит;
3. Ипотека с государственной поддержкой семей с детьми — Россельхозбанк;
4. Льготная ипотека — Газпромбанк;
5. Семейная ипотека — Российский Капитал;
6. Семейная ипотека — Примсоцбанк;
7. Семейная ипотека — Центр-инвест;
8. Ипотека с господдержкой для семей с детьми — Возрождение;
9. Семейная ипотека — ЮниКредит;
10. Семейная ипотека — Московское Ипотечное Агентство.

На самом деле, 6% — это действительно выгодно. Один из наших читателей рассказал про то, что взяв ипотеку под 7%, он продал её с наценкой, заработав порядка миллиона рублей. Если у вас есть доступ к таким низким ставкам по ипотеке — пользуйтесь.

Давайте теперь просчитаем ипотеку.

Исходные данные: квартира стоимостью 5 миллионов. Взнос 20% — 1 миллион. Кредит на 4 миллиона. Ставка 6%. Аннуитетный платёж. Срок 15 лет.

Получим:

• Ежемесячный платеж 33 754 руб.
• Переплата по кредиту 2 075 769 руб.

Советы

• Берите ипотеку в национальной валюте (рубли), так вы будете защищены от роста курсов валют. Так те кто брал ипотеку в долларах сильно страдают от падения рубля.
• Ипотеку надо брать только в надёжном банке с многолетней историей.

Процедура покупки квартиры в ипотеку

Прежде всего, надо определиться с тем жильём, которое заёмщик собирается приобрести. А, следовательно, с суммой, которая для этого понадобится. Далее, определить, сколько первоначальный взнос способен внести за жилье заёмщик. После этого, переходим к выбору банка, который работает с ипотечными кредитами. Нужно пристально обращать внимание на порядок платежей, проценты, комиссии, штрафы за просрочку платежа. Далее нужно ознакомиться с тем, что будет, если все повернуться так, что платить не получится длительный срок. Либо другой вариант. Когда заёмщик не в состоянии платить сумму ежемесячного платежа в полном объёме.

Выбрав банк, переходим к сбору документов. Помимо самого заявления в банк на ссуду, понадобится паспорт, справка о доходах, справка с места настоящей работы, копия трудовой книжки (заверенная), документ об образовании, свидетельство о пенсионном образовании, свидетельство о браке, о рождении детей, о составе семьи. Надо помнить, что банк вправе потребовать любые дополнительные документы.

Теперь идём в банк. Банк рассматривает заявку, как правило, в течение двух недель. Но бывает и через пару дней дают ответ. Теперь подыскиваем жилье. Вместе с тем, если банк дал положительный ответ, заёмщику даётся срок в три месяца подобрать себе жилье для приобретения. Жилье должно быть ликвидно на рынке недвижимости и соответствовать требованиям банка. Далее собираем документы на жилье. Далее банк рассматривает выделение средств на данный объект купли-продажи, при положительном ответе, подписывается договор. Продавец получает свои средства, договор регистрируется нотариально.

Условия ипотеки

Все требования и обязательства четко прописаны в кредитном договоре. Главными условиями ипотеки для заемщика можно назвать процентную ставку и срок кредитования жилья. Но существуют и дополнительные условия финансового учреждения, на которые порой клиент не обращает внимания.

Вот некоторые из них:

• объектом ипотеки не может выступать коммунальная квартира
• квартира должна иметь централизованное отопление, водоснабжение и канализацию
• операции обмена, продажи или дарования не допускаются во время всего периода кредитования
• прописка на жилой площади родственников требует разрешения руководства банка.

Что касается общих условий ипотеки, то это в основном вопросы, которые касаются

• погашения процентов и самого тела займа,
• валюты, в которой предоставляется кредитная сумма,
• размера первоначального взноса, страхования жизни и трудоспособности клиента,
• оценивание квартиры независимыми экспертами, для определения ее рыночной стоимости
• предоставление полного пакета установленных регламентом документов.

Квартира в кредит без первоначального взноса

В России существуют возможности благодаря которым, семьи не имеющие средств на первоначальный взнос все же могут оформить квартиру в кредит. Ипотеку без первоначального взноса предлагают не многие финансовые учреждения, поэтому банки разрабатывают программы, позволяющие в качестве первоначального взноса использовать потребительский кредит. Конечно же, это возможно в случае достаточной платежеспособности клиента, так как платить одновременно ипотеку и открытый целевой займ потребительского назначения под силу не всем.

Иногда банки выдавая ипотеку без первоначального взноса требуют залоговое имущество, владельцем которого является исключительно заемщик, и предлагает завышенные процентные ставки. Причем выплата годовой ставки осуществляется в начале кредита, после чего погашается тело займа.

Еще один вариант взять недвижимость в кредит не имея первоначального взноса — предоставление банком отсрочки по выплате суммы первоначального платежа. Иногда, этот период может достигать двух, а то и трех лет.

Нужны ли поручители для ипотеки?

Поручители – это дополнительная гарантия банка. Финансовые учреждения все реже требуют от заемщика наличие поручителя, потому что его, в основном, устраивает вариант выдачи кредита под залог ипотечного жилья. Но, есть случаи, когда он просто необходим:

• Когда ипотечный кредит берет заемщик возрастом менее 25 лет.
• Ипотека необходима мужчине призывного возраста.
• У заемщика плохая кредитная история.
• Маленький заработок заемщика.
• Наличие параллельного кредита.
• Непостоянное место работы.

Важно знать, что при наличии поручителя банк, как правило, предоставляет более выгодные условия кредитования. А при его отсутствии — включает все риски в процентную ставку кредита, и сумма кредита, соответственно, становится намного больше.

Регистрация договора ипотеки

​Получить ипотечный кредит мало, необходимо так же зарегистрировать этот договор. В редких случаях банк требует нотариального заверения, чаще достаточно отметки органов юстиции. После заключения договора купли, ипотечного договора, оплаты госпошлины, все перечисленные документы отправляются в юстицию по месту нахождения объекта недвижимости. Здесь оформляется соответствующее заявление от залогодателя и залогодержателя, и в течение 14 – 30 дней происходит регистрация с обязательным занесением данных в ЕГР.

На ипотечном договоре будет стоять гербовая печать и отметка о заключении регистрации. В свидетельстве о праве собственности на недвижимость – отметка об ипотеке в силу закона. Таким образом, ипотечный договор и право собственности регистрируются одновременно. Закон (102-ФЗ от 16.07.98, глава 4, ст.19)гласит, что данная процедура обязательна.

После проведения описанной процедуры, договор считается оформленным надлежащим образом и имеет свою законную силу. В случае прекращения обязательств по нему, обратная процедура не предусмотрена. Обременение снимается только с объекта недвижимости, все теме же органами юстиции, договор считается погашенным.

Нужно ли регистрировать договор ипотеки?

Регистрации подлежит не только договор ипотеки, но и сама ипотека. И, согласно закону РФ от 16 июля 1998 года про «Нотариальное удостоверение и государственную регистрация договора об ипотеке»: Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации. Сначала регистрируется договор ипотеки, а после и сама ипотека.

Для того чтобы осуществить регистрацию, необходимо в Росреестр подать следующие документы:

• общее заявление залогодателя и залогодержателя.
• также, необходима квитанция об оплате госпошлины.
• собственно, сам договор об ипотеке, со всеми приложениями, а также копию договора.
• паспорта заявителей и их копии.

Регистрация договора необходима в обязательном порядке, и если это проигнорировать — договор будет признан недействительным.

Вопрос эксперту

Как выбрать надёжный для ипотеки банк?

В случае с ипотекой не стал бы зацикливаться на надежности-ненадежности банка, Вы ведь не кладете в банк деньги, а берете у него в долг. Единственное, необходимо очень внимательно читать условия договора.

Возможна ли Ипотека без первоначального взноса?

Принимая решение о предоставлении ипотечного кредита, банки в большинстве случаев выдвигают требование о минимальном первоначальном взносе.

Наличие денег на первый взнос, как считают банки, свидетельствует о надёжности и организованности клиента, а главное — о его платежеспособности.

Тем не менее, существует две возможности получить ипотеку с нулевым первоначальным взносом.

Первая из них — предоставление дополнительного залога. От заёмщика потребуется предоставить в залог не только приобретаемую недвижимость, но и ту, которая уже есть в его собственности. При этом следует учесть, что на срок кредитования никакие операции с заложенной недвижимостью производить будет невозможно.

Вторая возможность — одновременно получить два кредита: потребителький, который пойдёт на уплату первого взноса, и ипотечный. При этом следует просчитать свои возможности по выплате одновременно двух кредитов.

Мнение: Очень часто банки предлагают программы, разрабатываемые для конкретных проектов. У нас знакомые взяли ипотеку в Сбербанке, на 10 лет под 10% годовых в одном из строящихся жилых кварталов. Знаю, что Газпромбанк тоже часто нечто похожее предлагает. Думаю, что желающим приобрести жилье нужно хорошенько изучить такие предложения, т.к. среди них встречаются очень даже выгодные.

Истории и мнения читателей

Традиционно рассказы наших читателей об их опыте ипотеки.

Без особых трудов взяли ипотеку по ставке 12,25%

В 17 году решили купить квартиру с использованием заемных средств. Так как мы рассматривали новостройки, наш застройщик предлагал определенный список банков, с которыми они работали. Нам по условиям подошел Металлинвестбанк, так как, только у них можно было первоначальный внос внести до 10%.

Далее мы собрали все необходимые документы и отправили по электронной почте на рассмотрение. Это удобно тем, что не надо по несколько раз ездить в офис.

Заявку рассматривали около 5 дней и вынесли положительное решение. Данное решение действовало в районе 2 месяцев. Сотрудники банка знают свою работу и являются настоящими профессионалами. Ипотеку нам одобрили на 10 лет, ставка 12,25% и обязательно нужно было сделать три страховки: титульное, имущество, жизни и здоровья.

В итоге, мы стали обладателями квартиры благодаря данному банку!

Самое что меня удивило — читая отзывы и истории других заёмщиков — поражаюсь какими путями они выбивали, выгрызали это кредит. У нас всё прошло ну очень гладко и спокойно.

Ипотека — страшно только вначале: всю жизнь так жить придется, пока не расплатимся

Как и все, после замужества с супругом не хотелось жить с родителями, но своей квартиры не было.

Оба работаем, подумали, что снимать квартиру нет смысла, невыгодно чужим людям просто так деньги отдавать каждый месяц. Лучше уж каждый месяц платить за свое собственное жилье. Слова «ипотека» всегда пугало, тем более столько разговоров о ней, как о камне на шее. Но делать нечего, решили оформить.

Подыскали уютную квартиру. Небольшую, так как денег не было особо, но все-таки свою, в чистом районе на окраине города. В банке оформили ипотеку на мужа. На долгих 16 лет, аж мурашки по коже от этого.

Первое время было очень тяжело, все в долгах, жили впроголодь. Даже депрессия началась, что всю жизнь так жить придется, пока не расплатимся, а там долги отдавать. Очень хотелось ребенка, но о нем не могло идти и речи, потому что просто не потянули бы.

И вот начался весь этот бум с рефинансированием, понижением процентных ставок по ипотекам. В общем-то сначала слабо верилось в это, но потом начала заставлять мужа сходить с банк, узнать все — ипотека ведь на него оформлена.

Он пошел, ему там все объяснили, и через некоторое время нам действительно понизили процент.

Теперь стало жить намного легче, выбрались из этой ямы вечных должников, раздали все долги. Теперь платим на семь тысяч в месяц меньше, и это ощущается очень заметно для семейного бюджета.

А недавно еще и мужа повысили, так что жизнь начала налаживаться. Потихоньку делаем ремонт в новой, своей квартире и планируем малыша. А сначала все казалось таким страшным.

Лаптева Мария Федоровна, Москва

Как мы решились на ипотеку и погасили её за 1 год

Как и любой среднестатической семье, нам с мужем пришлось копить на свою квартиру. Мы поженились в 2014 году, в 2015 уже родился наш первый ребенок. А в 2017 году мы купили квартиру!

Итак, мы начали копить, когда поняли, что хотим еще одного ребенка, и что жить в съемной однушке совсем не хочется даже с одним ребенком.

Конечно, копить деньги в условиях того, что работает официально только муж, а я нахожусь в декрете, было трудно. Но нет ничего невозможного. Стартовали мы не с нуля. Муж получил мат. помощь после рождения нашего первого ребёнка (потом и за второго).

Зарплата у мужа гораздо выше среднего, бонусы по итогам 15 и года (позже — за 16 и 17), он хороший специалист, поэтому выжимал и выжимает максимум за месяц по премиальным и прочим платежам.

Тут надо сказать, что у нас сразу была возможность взять ипотеку, но мы боялись такого кредитного груза. Ведь всё не стабильно: сегодня есть работа — завтра — нет, а когда работает только один, опасно рисковать.

Мы стали откладывать с каждой зарплаты часть денег (просто дома хранили в шкафу). Мы экономили, сравнивали цены, прежде чем совершить покупку, читали отзывы. Не совершали ненужных трат! Не подумайте, что мы жили в впроголодь, нет! Просто всё делали с умом.

Когда ребенок немного подрос я стала искать различные способы заработка на дому, в частности через интернет. И нашла для себя очень подходящую работу в сетевой косметической компании. Пока ребенок спал, я быстро делала дела и садилась за компьютер, проходила обучение и старалась быстрее вникнуть в весь процесс. Было непросто, так как это была совершенно новая деятельность для меня.

Я ее освоила и начала получать первые деньги (продавала по соседям)! Как же я была счастлива! Всю свою с каждым месяцем увеличивающуюся зарплату я откладывала в «кубышку». Деньги мизерные в сравнение с тем,ч то приносил муж, но женщины поймут — важно делать свой вклад. Для меня это было важно.

В феврале 2017 года, мы узнали, что ждем второго ребенка. Муж уже получил бонусы за 16 год и ему светило небольшое повышение.

До квартиры недоставало небольшой суммы, сравнительно небольшой. Обычный кредит — вы знаете, какие проценты РЕАЛЬНО даются даже в крупных банках, это издевательство. Да и нужную сумму при наличии 2х иждивенцев мужу бы не оформили.

Будучи уверенными на ближайшее время, мы решились взять квартиру в ипотеку (проценты всё же в разы ниже, чем по обычным кредитам), а когда родится ребенок, недостающий остаток погасить материнским капиталом и мат. помощью. Мы так и сделали.

Мы купили нашу двухкомнатную квартиру, но ипотеку погасили лишь спустя год (материнский капитал так и не использовали — всё за счёт накоплений, мат. помощи и бонусов уже по итогам 17 года).

Таким образом, каждый внес вклад в приобретение нашего уютного гнездышка.

Отзывы об ипотеке