Рефинансирование ипотеки: как её получить, где выгода, Отзывы и примеры читателей с конкретикой
ADNE.iNFO — Рефинансировать ипотеку, то есть взять новый кредит чтобы погасить старый можно в банке, где взят первый кредит или найти новый банк. Во втором случае придётся собирать очень много документов. Цель проста — улучшить условия кредита. Общие вопросы по перекредитованию можно найти в базовой заметке про рефинансирование кредитов.
В настоящее время ипотечные ставки перестали снижаться, как это было еще несколько лет назад, теперь они поднимаются или держаться на прежнем уровне, поэтому и появилась новый вид деятельности на рынке банковских услуг — рефинансирование ипотеки или перекредитование кредита, взятого по ипотеке.
Те банки, которые, не теряя времени, проанализировали выгоду от этого процесса, перестроили свою работу и не только привлекли новых желающих взять ипотечный кредит, но и переманили часть клиентов у других ипотечных банков.
Ипотечное рефинансирование – инструмент очень удобный, дающий ряд преимуществ, по сути — заключается новый договор и условия можно пересмотреть чтобы они соответствовали вашей текущей финансовой ситуации:
- Ипотечный кредит можно увеличить по срокам (или уменьшить, если финансовое состояние позволяет).
- Вы можете выбрать такую сумму выплаты, которая больше вас устроит (увеличивай, уменьшая сроки).
- Можно выбрать такой кредит, в котором отдельно оговорено о досрочном погашении кредитного займа без каких-либо штрафных процентов.
- Новой ипотекой может быть предусмотрено более выгодное страхование жизни.
- Наконец смена валюты. Очень актуально: валютная ипотека в кризис + рефинансирование из долларов в рубли.
Очень популярны программы рефинансирования с целью уменьшить ежемесячный платёж. Здесь типичный срок — 20 лет — по ссылке предложения банков.
Ипотека на 20 лет?
Иногда прибегают к реструктуризации, например, увеличивая сроки выплаты кредита, при этом снижая ежемесячный платёж. Часто выбирают довольно длительные сроки, например, 20 лет. Тут получается высокая переплата, но для многих заёмщиков — это единственный выход.
Что об этом думают читатели:
Примеры рефинансирования ипотеки от наших читателей
Далее несколько историй от наших читателей. У вас есть возможность узнать все нюансы на конкретных случаях.
Как выгодно рефинансировали Сбербанковскую ипотеку в ВТБ (с 25 тысяч до 16 — платёж в месяц)
Что самое главное для семьи? Верно, крыша над головой. Такой одним словом, режущий вопрос встал передо мной не так давно. Несколько лет, я собирала деньги на недвижимость, не хотела входить в круговорот ипотеки. Но все закончилось провалом.
Все же поняв всю свою ситуацию я решила обратиться в банк. Рассматривая все возможные банки в моем городе Саратове я все же остановилась на Сбербанке. Сам Сбербанк меня привлек именно тем, что он имел хорошую репутацию и многие обращались именно в этот банк. Так и я решила брать ипотеку именно там.
В целом все мои нервы ушли на собрание всевозможных документов, после всей волокиты и каждодневных походов в банк, на рассмотрение расценок на ипотеку, меня наконец- то все устроило. Ипотеку я брала на сумму 3.660.000р с процентной ставкой 8.7% на срок 20 лет, первоначальный взнос составлял 842.000 р а ежемесячная выплата 24.899р с условием что я брала ипотеку по системе аннуитетного платежа. В целом все мне подходило, ипотеку я выплачивала исправно в течении года.
Но уже на второй год решила перекридитоваться. Приехав в банк я решила обсудить все тонкости и возможные недочеты. В моем банке меня хорошо проконсультировали и распечатали мне оффер, с примерным платежом с которым я буду иметь дело. Рассмотрев все внимательно я решила не менять банк.
Но как говориться -«Знай все свои хорошие стороны», взяв верх над ленью и несколько дней выходных на работе, я решила проверить сторонний банк. Моей целью стал банк ВТБ.
Приехав в банк и проинформировав их с своем решении я попросила выдать мне оффер с примерным платежом и процентным ставками. Приятно было то, что даже не являясь клиентом этого банка, мне без всяких проблем выдали оффер. Посмотрев разницу в ВТБ и в своем банке я решила брать в ВТБ, мне подходили условия и ставки перекридитования именно в этом банке.
Много времени ушло на бюрократию, правда если бы я перекредитовалась бы в своем банке такого бы не было, но что не сделаешь ради выгоды. И в целом оформив рефинансирование я стала платить на много меньше.
Наглядно мои платежи на оставшиеся срок были такими: оставшийся долг 2млн, ежемесячный платеж — 15.949р, срок — 20 лет, ставка по процентам- 8.9%.
Ипотека в ВТБ и рефинансирование в Сбербанке
09.01.2019 Мы молодая семья. И, как у всех, встал вопрос о том, где же наша семья будет жить. Богатых родственников у нас обоих нет, жить всю жизнь с родителями нас не вдохновляло. А значит, единственный способ приобрести собственное жилье — это взять ипотечный кредит в банке.
Накопили 20% первоначального взноса и начали искать квартиру в новостройке. Мы выбирали изначально между двумя банками: Сбербанк и ВТБ. Выбор остановили на последнем, так как процентная ставка, которую он предлагал была ниже. Почему именно эти 2 банка? Как-то в уме, еще с давних времен, сложилось, что они самые надежные в стране. О других даже и не думали.
Мы выбрали квартиру в новостройке недалеко от Москвы, предварительно посчитали на сайте примерную процентную ставку, которую можем получить и записались на первое собеседование с представителем банка. Первая встреча была быстрой, мы получили список объектов, которые банк кредитует и перечень документов, которые необходимо подать для рассмотрения заявки на ипотеку.
Документы были собраны очень быстро. Наша квартира входила в список кредитуемых объектов банка и запись на вторую встречу не заставила себя долго ждать.
Вторая встреча — это передача документов на рассмотрение.
Мы получили ответ от банка очень быстро. На электронную почту нам прислали возможную максимальную сумму займа и график погашения платежей. Мы выбирали аннуитетные платежи сроком на 20 лет.
Зачем такой большой срок? Чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячного платежа. Исходили из того, что если кто-то останется без работы, то заработная плата второго покроет платеж по ипотеке и еще останется на еду. Да, переплата, которая указана в конце выплат огромная. Но кто сказал, что мы будем платить ее все 20 лет. Есть возможность погашать кредит досрочно и пересчитывать либо срок, либо сумму ежемесячного платежа. По нашему договору заемщик муж, я поручитель. Сумма кредита 3 млн.рублей. В залог нам передать было нечего кроме вновь приобретаемого имущества. Оно и пошло под залог.
Процентная ставка, которую нам изначально озвучили была 14,8%. Но тут мы оказались, как говорится, в нужное время в нужном месте. Государство объявило о господдержке. Первые три года кредита ставка должна быть снижена. Для того, чтобы банк рассмотрел новую ставку, нужно было заново писать заявление и приезжать в банк для его подачи на рассмотрение. Мы сделали все оперативно. В итоге получили на первые три года ставку 10%, после трех лет 12% и комфортную сумму ежемесячного платежа.
Страховка, как сказал представитель банка, это обязательное условие. Мы не вдавались в подробности. Это сейчас мне известно, что от нее можно и отказаться. Но все-таки. Мало ли что?
Оформляли страховку в ВТБ страхование. За само оформление тоже платили деньги, но это разовая процедура. Так как у нас объект еще строился, сразу как брали кредит, мы могли застраховать только свою жизнь и доходы. Что и сделали. Каждый год мы должны платить за страховку примерно 15 тысяч рублей. Когда квартира была получена и оформлена в собственность, была сделана закладная и оформлена страховка на имущество. Там вообще получились копейки — 4т.р. в год.
Если есть возможность погашать кредит досрочно и выбрать снижение ежемесячного платежа, а не срока, то платежи по страховке также пересчитываются. Главное, чтобы заемщик сам все контролировал.
Рефинансирование
Сейчас мы еще платим ипотеку и готовимся подавать документы на рефинансирование, так как наша ставка скоро вырастет до 12%. Были частичные досрочные погашения, которые уменьшили наш ежемесячный платеж, а значит накопить сумму для нового погашения становится легче. Выбранным банком на сегодняшний день мы очень довольны. Все вопросы решаются оперативно, напоминают об оплате страховки за месяц до необходимости внесения платежа.
По результату рефинансирования мы будем решать где лучше остаться. Если платеж и ставка будут комфортными, то ВТБ. Если банк не пойдет на уступки будем пробовать Сбербанк. Но это будет лишняя морока, так как переход в другой банк — это новая ипотека. А значит все документы нужно собрать заново и готовить деньги на оформление документов.
В любом случаем, ипотека это чуть ли не единственный выход для семей, чтобы обзавестись жильем. И хорошо, что этот выход есть. Пусть не дешевый, пусть не легкий, но он есть.
Наша Ипотека в ВТБ с рефинансированием под 10,5% (-3%)
В 16 году решили с мужем взять ипотеку в городе Тула. Самый низкий процент предложил банк ВТБ 24. Под 13,5% мы взяли 1200000 рублей на 10 лет. Страховка обошлась в 20000. Нам объяснили, что эта сумма зависит от степени опасности работы заемщика.
Ежемесячно мы должны были платить 18272 рубля. Из этой суммы по графику на погашения самого долга уходило только приблизительно 5000, остальная сумма шла на проценты. Но нам удавалось погашать ипотеку частично-досрочно. Каждый месяц нужно писать заявление, в котором надо указать сумму переплаты, число платежа и то, что будем уменьшать: сумму или срок.
Мы уменьшали срок. За 2 года нам удалось его сократить на 4 года. Два месяца списывали сумму — уменьшили до 17400, решили, что это невыгодно.
В прошлом месяце банк одобрил рефинансирование под 10,5%. Заявку подавали еще полгода назад, очень долго рассматривали. Хорошо, что никаких дополнительных бумаг оформлять не пришлось, только поставили подписи в банке.
Миссия Рефинансировать ипотеку — наша эпопея САИЖК и ВТБ
На волне понижения ставки по ипотечному кредиту решили мы с супругой рефинансировать ипотеку с помощью САИЖК. Весь процесс перехода из одного банка в другой лег на плечи специалистов агентства. Нужно было только пару раз заехать подписать документы.
Через какое-то время САИЖК передает рефинансированную ипотеку компании ДОМ.РФ. У которой, в свою очередь, заключен договор на обслуживание клиентов в банке ВТБ.
Судя по памятке и договору, банк должен выдать карту (открыть счет) абсолютно бесплатно, с бесплатным же обслуживанием.
До этого меня пугали коллеги, что с этим банком лучше не связываться. Одна, кстати, нашла в банке одного грамотного сотрудника, каким-то образом узнала его сотовый и без проблем получила заветную карту. Итак, сначала я думал, что тут меня все пройдет гладко. Ведь имея на руках документы, обзвонив предварительно все контактные службы, я получу карту! Но что-то пошло не так…
Приходим 17.09. Объясняем. Специалист улыбается, кивает головой (как мило!). Говорит: конечно, держите карту. Но ее обслуживание обойдется вам всего каких-то 250руб.в месяц.
Или совершайте операции ежемесячно на 5000 руб, тогда избежите платы за обслуживание. Так как времени в обрез, уходим ни с чем. Но обещаем вернуться.
18.09. Звоню в ДОМ.РФ. Жалуюсь. Говорят: а вы попросите договор комплексного обслуживания, к нему подключается моментальная карта (бесплатно, без навязанных условий). Да, между организацией заключен договор, они обязаны все это предоставить.
Вечером этого же дня, полные надежд, мы спешим снова в офис банка. Другой сотрудник. Объясняем. Специалист улыбается, кивает головой, но повторяет то же самое, что и первый.
Никакие уговоры, тыкание в бумаги, ссылки на договор не помогли. ОК. Записываем фамилию сотрудника. Сразу же звоню в контактный центр, где мне такие же сотрудники банка говорят: да, ты прав, такая карта есть, тебе должны были ее выдать, но что-то пошло не так…Ну и тут я не сдержался и оставил жалобу. Мне тут же предложили подойти завтра в другой офис. Говорю: в этом офисе мне точно выдадут такую карту? Да, конечно!
ОК.19.09. Другой офис. Объясняем. Специалист улыбается, кивает головой (как достало! ) Но снова предлагает ту же карту! Говорим ей сразу: вчера уже была жалоба, сегодня, кажется будет вторая…Объясняем еще раз. Она: ой, да вы просто не дослушали! я бы, конечно, вам предложила другую!
В этот день мы получили свой договор и карту.
Теперь думаю, как бы мне тоже найти «своего» сотрудника с его номером сотового. По другому никак.
P/S общался с 5-ю разными сотрудниками этого банка по вопросу одной и той же карты. Ни у одного информация по обслуживанию не совпадала с другим. Как это вообще возможно?
Как ВТБ рефинансировал нам ипотеку по Низкой Ставке, сократив платежи на 3 года
В 13 году, с мужем брали ипотеку в Сбербанке под 14,5 % годовых. Процентная ставка очень большая, хотя мы являлись зарплатными клиентами, но в других банках ипотечное кредитование на тот момент нам не предоставляли, выбора у нас не было.
На протяжении 2 лет мы исправно платили по 22 000 рублей, для нашего бюджета сумма баснословная.
Узнав от знакомых о возможности рефинансирования, мы обратились за консультацией в ВТБ24. На первой консультации от банка мы получили отказ, так как оставшаяся сумма для выплаты превышала заданный лимит для банка, но нас попросили оставить номер телефона.
Спустя несколько дней перезвонили и попросили прийти еще раз для рассмотрения вопроса с другим кредитным менеджером. Специалист по ипотечному кредитованию дал подробную консультацию, по предварительным подсчетам при одобрении, снизить ставку банк должен был до 12,4 %.
Для рассмотрения нашего вопроса попросили собрать и предоставить необходимый пакет документов. Две недели мы ждали звонка с банка. Настал заветный день, наш запрос одобрили, более того, ставку снизили вплоть до 11,2 %, тем самым платить теперь нужно было на 3 года меньше!
Признаться честно, мы не ожидали что это в принципе возможно. Очень приятно, что действуют такие программы.
г. Курск, Людмила
Наша Ипотека в Сбербанке и рефинансирование в Газпромбанке: главное поймать тренд снижения ставки
Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году для покупки квартиры в новостройке. Общая сумма кредита – 1.5 млн. рублей. Общая стоимость двухкомнатной квартиры – примерно 2.5 млн. рублей.
В конце 2014 года разразился финансовый кризис, ставки по ипотеке выросли примерно на 1%. В итоге мы взяли ипотеку под 12.5 процентов до постройки дома, далее ставка должна была снизиться до 11.5%.
Кредит взяли на десять лет, аннуитентный, сумма получилась ежемесячного взноса 22500 рублей.
Пытались гасить вперед, но сумма взноса изменялась несильно. В 2017 сдался дом, ставку понизили до 11,5. При этом нужно было предоставить документы, включаю оценку имущества, которая обошлась нам в 2 тыс. рублей.
В конце 2017 года появились предложения от других банков на рефинансирование ипотеки. В Сбербанке я тоже оставила заявление на понижение процентной ставки в связи с экономической ситуацией в стране. К тому моменту ключевая ставка стала резко падать.
В общем итоге, сделали рефинансирование в Газпромбанке, меньше сделали срок кредитования и ставка стала 9,5 процентов. К Сбербанку никаких претензий нет, все документы для рефинансирования предоставляли быстро и вовремя.
Мнение: что удобно в Сбере, так это возможность контролировать платежи по ипотеке через Сбербанк Онлайн — учитывая, что здесь обычно весомые суммы и легко попасть на просрочку, штраф, онлайн сервис крайне удобен.
Как мы рефинансировали ипотеку: весь процесс и наша выгода — очень подробный кейс
22.02.2019 После двух лет выплат ипотеки Сбербанка, в течение которых мы получили новую квартиру и почти сделали в ней ремонт, возникла проблема. Оказалось, что по договору, заключенному в 2015 году, частичным досрочным погашением мы могли уменьшить только сумму ежемесячных выплат, а не количество лет.
К тому же осенью 2017 года ставка по ипотеке во многих банках равнялась 9,5-9,9%, и мы могли снизить нашу на 2%.
Выбирать банк мне пришлось из совсем небольшого списка, так как накануне я поменяла работу и отработала всего 4 месяца, а Райффайзенбанку для рефинансирования необходим был стаж работы на новом месте от 3 месяцев, а также мой зарплатный проект был именно в этом банке, что могло увеличить шансы на положительный результат.
Как происходил процесс одобрения рефинансирования ипотеки
На почту в день заявки на рефинансирование был выслан перечень документов, которые необходимо было предоставить банку. После их получения Райффайзен в течение 2х дней согласовал рефинансирование кредита в размере 1 765 000 р на 8 лет с условием, что я закрываю одну из 2х имеющихся кредитных карт и уменьшаю лимит на другой до 100 тыс. р.
Сбор необходимых документов для сделки рефинансирования
После одобрения ипотеки начался сбор необходимых документов, а именно:
- Получение новой оценки квартиры из списка компаний от Райффайзенбанка (я делала оценку в ЗАО «Магистр» (С-Петербург), работу выполнили, но, во-первых, не выслали вовремя оценку банку, что затянуло процесс, во-вторых, не захотели мне – заказчику предоставлять оценку в электронном виде!)
- Справки из банков о закрытии и уменьшении лимита кредитных карт
- Справка из Сбербанка о текущем долге по ипотеке
- Справка о доходах с работы (только моя)
- нотариальное согласие мужа на приобретение квартиры и передачу ее в залог Банку (можно оформить в день сделки в самом банке – 1,5 тыс. р)
- Страхование жизни и квартиры (страховку можно оформить в самом Райффайзенбанк или в согласованных банком страховых компаниях). Оформила страховку в Райффайзен в день сделки, так как сумма за 2 страховки равнялась 7,2 тыс. р. Примерно такая же сумма выходила в Ренессанс страхование, где я покупала самую выгодную страховку для Сбербанка.
Итоги
- Уменьшение процента кредита с 11,9% до 9,9%
- Договор дает возможность частичного погашения с уменьшением количества лет выплат
- Ежемесячный платеж стал 26,7 тыс. р. вместо 29 тыс. р.
- Экономия за счет уменьшения процентов, если мы не воспользуемся досрочным погашением, составит всего 120 тыс. р.
Рефинансирование – это хорошо, но имейте ввиду:
- Количество дней между одобрением кредита банком и заключением договора составило 21 день, процесс затянулся из-за оценки квартиры
- Готовьтесь к расходам – заключение новых страховок, оценки квартиры, доверенностей. Мой совет: сделайте рефинансирование до получения ключей, если вы вложились в стройку. Сэкономит и время, и деньги
- Общение и отправка необходимых документов для сделки происходила исключительно по почте, в самом банке я появилась только в день сделки на 2 часа.
- И один из главных моментов – после заключения сделки, вы обязаны сами получить у прежнего банка закладную на квартиру, снять с него обременение в Росреестре, подать документы на новую закладную, получить ее и отвезти в банк для уменьшения процентной ставки по договору.