Реструктуризация кредита, ипотеки, автокредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий его погашения.

Человек нередко сталкивается с финансовыми трудностями, в силу чего возникают просрочки по оплате кредита или вовсе отсутствует возможность платежа.

Чтобы не усугублять отношения с банком и избежать штрафных санкций, лучше сразу уведомить банковское учреждение о сложившейся ситуации.

Банкиры не заинтересованы в увеличении количества должников, поэтому на случай форс-мажорных обстоятельств, возникших у заемщика, у них предусмотрены различные способы решения проблемы.

Что может предложить банк в рамках реструктуризации кредита.

  • Изменить срок кредита.
  • Предложить кредитные каникулы.
  • Изменить валюту кредита (это больше по части рефинансирования).
  • Изменить график платежей.
  • Списать часть долга.
  • Обменять долг или его часть на собственность заёмщика.

Виды отсрочек по платежам

1. Банк может предложить кредитные каникулы, которые предполагают выплату процентов, а тело кредита временно не погашается. Таким способом заемщик может пользоваться от 1 месяца до 1 года. Вариант не является выгодным, так как срок кредитования возрастает, а сумма долга не уменьшается. Можно воспользоваться аннуитетным графиком, но тогда большая часть платежей уйдет на погашение процентов.

2. Намного выгоднее воспользоваться таким банковским предложением, как процентные каникулы. Этот вариант предлагается крайне редко, но для заемщика он является самым выгодным, так как ему предоставляется возможность погашать только тело кредита. При этом сократится сумма ежемесячной выплаты, а общая переплата по займу будет уменьшаться.

3. Полные кредитные каникулы, когда разрешается в течение 1-3 месяцев не вносить платежи. На длительный срок, как правило, такую отсрочку банки не предоставляют.

Право на получение отсрочки предоставляется заемщикам на основании документов, подтверждающих наличие весомых причин, которые повлияли на оплату банковского займа. К этим причинам относятся:

  • потеря работы или потеря трудоспособности вследствие болезни;
  • декретный отпуск, а также отпуск по уходу за ребенком;
  • материальные трудности, которые возникли по независящим от заемщика причинам и пр.

Кому банк отказывает в предоставлении отсрочки

В отсрочке платежей может быть отказано в следующих случаях:

  • если заемщик раньше допускал просрочки, имеет непогашенную задолженность, а также клиентам с испорченной кредитной историей: чем грозит просрочка по кредиту, как поправить кредитную историю;
  • если должник уволился с работы по собственному желанию, о чем свидетельствует запись в трудовой книжке;
  • если у банка есть основания подозревать клиента в мошеннических действиях.

Полезно: рефинансирование кредита.

Реструктуризация кредита

Многие банки предлагают заемщику стандартную схему — реструктуризацию займа. Этот вариант хорош тем, что можно не только получить каникулы по кредиту, но и пролонгировать срок кредитного договора, уменьшить ставку по процентам и пр.

Первое, что нужно сделать, это отправиться в свой банк и проконсультироваться о доступных вариантах, честно раскрыв свою текущую ситуацию.Чем позже вы сообщили банку о потере работы, других обстоятельствах, приведших к неспособности платить по кредиту – тем для вас меньше шансов для реструктуризации.

  • Все предложения – всего лишь отсрочка: платить все равно придется.
  • Каникулы не предполагают совсем не платить: обычно необходимо вносить проценты, не уплачивая тело кредита.
  • Увеличение периода кредита увеличивает и переплату по кредиту.
  • Банки могут предложить индивидуальный вариант, не фигурирующий в официальном перечне вариантов реструктуризации, могут согласиться на ваш, если у вас такой будет.

Дополнительно: как получить отсрочку по ипотеке.

Как получить реструктуризацию по ипотеке

С финансовыми проблемами, вызванными непредвиденными обстоятельствами, может столкнуться каждый. Как же быть, если возможности погашать ипотеку нет? В таком случае вполне реально получить отсрочку по ипотеке или другой вариант реструктуризации — изменения условий погашения ипотеки.

В первую очередь, необходимо обратиться в банк, выдавший ипотеку, составив письменный запрос с просьбой реструктуризовать долг. В заявлении стоит указать причину, по которой вы не можете выплачивать долг, а также указать сумму реального дохода с суммой, которую вы можете выплачивать для погашения долга.

Если причиной для реструктуризации стала потеря работы, в таком случае желательно приложить справку с Центра занятости, если причина в снижении заработной платы — справку по форме 2-НДФЛ, если выход на пенсию — справку с Пенсионного фонда с указанием размера пенсии.

Зачастую банк идет на встречу, реструктуризуя суммы выплат в сторону уменьшения с учетом бюджета заемщика. Сделка заключается сроком до одного года с минимальной суммой выплат не менее 500 рублей. Недостатком такого решения будет то, что новые выплаты будут покрывать только проценты по кредиту, чем, соответственно, увеличат срок выплат по ипотеке.

Однако банк может и отказать в отсрочке. Причин может быть несколько, самые основные из которых — превышение дохода на прожиточным минимумом, наличие банковских счетов, наличие другого имущества, за счет которых возможно погашение долга.

Часто реструктуризацию путают с рефинансированием, на деле это разные проекты, но направление одно — дать возможность заёмщику расплатиться с долгом.

Реструктуризацию можно сделать помощью от агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или совместно с банками.

Банки чаще прибегают к рефинансированию, но реструктуризация долга так же присутствует. Изменить структуру значит изменить условия:

  1. Увеличить срок кредитования, тем самым разбавить ежемесячный платеж:
  2. Создать льготный период, когда будут выплачиваться только проценты, а основной долг останется неизменным;
  3. Сократить до 50% аннуитетный платеж. Эта мера временная и подразумевает, что после окончания кредитного отпуска все недостающие проценты и выплаты будут раскиданы на оставшийся период.
  4. Перевод займа в иную валюту.

Банки, сотрудничающие с АИЖК (Сбербанк, Газпромбанк, Райффайзен, Росбанк) реструктурируют долг заемщика за счет собственных средств, затем компенсируют их из федерального агентства. Т.е. перепродают закладные, теряя проценты, но получая назад вложенные в заемщика средства. АИЖК в свою очередь компенсирует затраты за счет выпуска высоколиквидных ценных бумаг. Услуги эти не безвозмездны и в каждом конкретном случае будут существенно разниться.

Вопросы:

Реструктуризация кредита помогла мне в очень сложный период

В 2013 году мы вместе с семьей переехали жить в город Самара. Понадобились деньги на обустройство, поэтому приняли решение взять кредит в СКБ-банке. Оплату я всегда старалась вносить вовремя.

А через полтора года у меня сгорела квартира и погиб близкий человек, в связи чем и ухудшилось состояние финансов. Побежали проценты по кредиту, неустойки и штрафы. О том, что можно сделать реструктуризацию, и что это вообще такое, я не знала. В банк со своей проблемой тоже не обращалась ни по телефону, ни письменно, и, как оказалось зря.

Реструктуризация кредита, ипотеки, автокредита

Хороший банк в сложной ситуации помогает заёмщику.

Через полгода после произошедшего, мне позвонили и предложили провести процедуру реструктуризации. Условия оказались очень привлекательными: были аннулированы все штрафы и неустойки, банк освободил от уплаты процентов за истекшие шесть месяцев, и платежи по новому договору рассчитывались от основного остатка долга. Дополнительным условием нового договора стала отсрочка платежа на два месяца и уменьшение процентов по кредиту.

Приятно удивило и само отношение сотрудников. Оформление прошло очень быстро. Предоставлять подтверждающие документы о случившемся не понадобилось, только паспорт. На следующий день,в назначенное время меня уже ждал сотрудник с готовыми документами, оставалось прочитать и поставить подпись.

Для меня эта ситуация стала показательной: в банке готовы пойти на встречу, рассмотреть проблему и решить вопрос. Поэтому, при возникновении сложных ситуаций и неприятных неожиданностей, не тяните время и обращайтесь в банк с письменным заявлением.

Самара, Анастасия.

Кредит и реструктуризация в Сбербанке без проблем

Мне нравится постоянство, особенно, когда речь идет о банке, где можно получить кредит. Я годами хожу в Сбербанк, но кредит не оформляла ни разу.

Когда мне однажды понадобились деньги, я отправилась по знакомому адресу. Многие со мной могут не согласиться: кредитных организаций, внушающих доверие, много. Имеет смысл потратить время, чтобы найти себе самые лучшие условия. Сбербанк сам меня выбрал, отправив мне SMS-сообщение.

Реструктуризация кредита, ипотеки, автокредита

Я оформила договор на сумму 60 000 руб. сроком на 5 лет. Страховка обошлась в 6 000 руб.: нужно было застраховать жизнь и обезопасить использование карт. Согласитесь, нелишняя предосторожность.
Договор заключали без спешки, суеты, лишних слов. Пока подписывали бумаги, оценила обстановку. Здесь недавно прошел ремонт, небольшой офис разделили на зоны. Мы находились в одной из таких уединенных зон, куда не было доступа остальным. Наверно, поэтому никто не помешал. Для человека, ценящего время, это не мелочь. В завершение, получила новую карту бесплатно — было приятно.

Через год, когда появились дополнительные средства, мне захотелось внести перемены. Что, если сократить проценты и сроки?

Идея реструктурирования кредита мне понравилась. Как показала практика,- это удобный и быстрый «инструмент». Мне понадобилась сумма порядка 25 000-30 000 руб. В результате, проценты сократились на 300 руб.

Вместо прежних 1600 руб. — 1300 руб. Вроде бы, мелочь, но я испытала облегчение. Этого вполне хватило, чтобы снять накопившееся напряжение. Буду и дальше действовать так же.

Ольга Владиславовна, г. Азов

Автор поста:
Специалист по интернет маркетингу и инвестициям.
Оставить комментарий


Adblock
detector