Банки говорят, что дорогая ипотека хоть как-то защищает их интересы: мол, русские бедные, по кредитам не платят, а тут гарантия.
Но это противоречит статистике: только 6% россиян не платят по ипотеке. Тогда почему так дорого?
Главный ответ
Люди привыкли. Привыкли к дорогим кредитам, мошенничеству банков и жизни впроголодь. Мы верим, что заслужили такую систему, хотя на самом деле россияне платежеспособны. Да, наша кредитная нагрузка бьет рекорды, но рекорды записаны в МФО безграмотными шопоголиками. По ипотеке люди платят исправно.
Хочу европейскую ставку
Вообще-то в России можно взять ипотеку под 5-7% годовых. Для этого аж два способа!
Жилищный кооператив
Никогда не думали о том, где чиновники покупают столько квартир? Их интересы обслуживают жилищные кооперативы. Они дают ипотеку по европейской ставке с минимальным набором документов. Но мы не занимаемся рекламой: вам придется искать кооператив самостоятельно.
Корпоративная ипотека
Офисные работники иногда берут ипотеку у собственной компании. Заключается договор: компания дает квартиру под 5-10% годовых, а менеджер Петр Петрович работает в компании 10 лет. В противном случае квартиру компания забирает.
Корпоративное кредитование — плюшка для избранных, но все-таки спросите у босса: вдруг он согласится дать вам такую возможность.
Для самых ленивых
Если альтернативы выше вас не устраивают, есть последнее средство. Копить! Только не надо морщиться: на хлеб-воду мы вас не посадим. У нас есть кое-что получше: магия сложных процентов и оптимизация расходов. Вот смотрите, что это нам дает…
- Петр Петрович откладывает 20 тысяч ежемесячно (как будто ипотеку платит);
- Первые 60 тысяч ушли в кредитный кооператив на сберегательный счет (12% годовых);
- Он держит счет до конца года (9 месяцев), докладывая по 20 тысяч ежемесячно;
- За год сложился капитал 243 981 рублей (13 981 рублей процентами).
А это уже разговор! Теперь распределяем деньги так: 10% в акции (надежных компаний), 45% в облигации (не ОФЗ!), 45% в паевые и индексные фонды. Общая доходность портфеля от 25% годовых.
И Петр Петрович продолжает откладывать 20 тысяч в месяц, он перечисляет их на брокерский счет. Ежемесячные выплаты по купонам и дивидендам тоже возвращаются в портфель.
За три года вложенные 943,9 тыс. рублей принесли 572 тыс. рублей процентами
Через три года, благодаря инфляции, этого хватит только на долевое владение. И тут две альтернативы: купить коммуналку и перепродать (не для ленивых) или копить дальше (для ленивых). Тут мы платим финансовому консультанту, он делает нам портфель на 30% годовых, и Петр Петрович покупает квартиру своей мечты (за +2 года).
А теперь посмотрим, что нам даст за тот же срок ипотека… Берем усредненный тариф: 3 миллиона, 12% годовых, как будто без комиссий.
Переплата 1,2 млн. рублей, ежемесячный платеж 58,6 тыс. рублей. Если квартира «здесь и сейчас» стоит того, то конечно берите ипотеку…
Страхи Петра Петровича
У брокера комиссия, плюс налоги, так что инвестиции — это невыгодно.
Просто оформляется ИИС и налоговый вычет: до 5 млн. рублей это выгодно. Брокеры берут немного, как и фонды: около 1% от вашего капитала. И помните, что в ипотеке тоже есть комиссии…
Инвестиции — это сложно и дорого.
Вся морока займет час в неделю, а сохранность капитала гарантирует выбор инструментов. Если вы не будете покупать акций на полмиллиона, все с вашими деньгами будет в порядке. Фонды застрахованы, брокеры тоже.