Как рубль превращается в пять: Закон сложных процентов, который знают только избранные

Мы помним о сложном проценте: мы часто пишем, что инвестировать надо с первой тысячи рублей. Мы также пишем, что первую прибыль надо возвращать обратно на брокерский счет и докупать бумаги — даже если это только 500 рублей. А еще мы говорили, что перед кредитом надо страховаться (не через банк), чтобы не просрочить платежи.

Почему мы так говорим? Все потому, что чем раньше человек откладывает и инвестирует, тем больше он получает. Намного больше.

Давайте посмотрим на примерах.

Умный Франклин

Бенджамин Франклин оставил завещание на 1000 фунтов для Бостона и Филадельфии. Правда, мэриям запрещалось забирать эти деньги раньше, чем через 200 лет, деньги инвестировались под 4% в кредиты для ремесленников.

Спустя 200 лет тысяча фунтов превратилась в 4 миллиона. Если мы будем считать, как нас учили в школе, то 4 миллиона никак не получается: все потому, что мы не учитываем капитализацию процентов. Но об этом позже, давайте пока еще одну историю.

Доллар по пятницам

Жила-была в Алабаме черная женщина, и была у нее привычка — откладывать по доллару каждую пятницу. Она не прятала доллар себе под подушку, а несла в банк. Спустя 20 лет клерк в банке спрашивает ее:

— Мэм, вы знаете, сколько у вас денег на счету?

Мэм не знала. Клерк называет астрономическую сумму, мэм в шоке, задает вопросы. Она не думала о том, что ее деньги лежали под небольшим процентом, и уж тем более не рассуждала о законе сложных процентов. Банк пришел ей на помощь:

— Перед вами шесть монеток. Две монетки — это те деньги, что вы приносили к нам каждую пятницу. А четыре монетки — это то, что банк заплатил вам за хранение средств.

Женщина быстро смирилась с богатством и распорядилась им так: 2 монетки сыну, 2 монетки церкви, 1 монетка родителям, и последняя — себе. В такой пропорции банк и сделал переводы.

Как это относится к вам

Вы даже не представляете, какое большое значение эти истории имеют для нашей с вами жизни. Если вы когда-нибудь брали кредит, то знаете, что за пользование заемными средствами вы переплачиваете — то есть платите какой-то процент сверху. К тому же, при просрочке добавляются еще два вида переплат: штрафы и пени. Получается, что банк берет с вас тройной процент.

Магия сложных процентов начинается как раз там, где банк не сразу берет себе свои процентики, а прикладывает их к сумме долга. Когда ваш долг растет, растет и переплата за него, поэтому банк не берет сразу то, что ему причитается, а просто прибавляет ваши грехи к основному долгу.

Но это работает и в позитивном ключе. Возьмем простое — вклад по скромной ставке. Каждый месяц вам начисляется какой-то процент от суммы вклада, потому что банк платит в этот раз вам за пользование вашими средствами. Теперь взгляните на это так: вы заработаете больше, если не заберете себе свой процентик сразу, а он полежит на счету и увеличит общую сумму вклада.

Вы как будто банк, который увеличивает сумму долга — и заодно переплату.

Вы правильно поняли: человек получает больше, если его вклад растет. Даже если медленно растет. Вы скажете, что дополнительный рост не имеет значения, но на это есть 3 железных аргумента:

• Банки не пренебрегают сложным процентом, отсюда сто видов комиссий в процессе кредитования;
• Сотая доля скидки реально имеет значение при долгом инвестировании, все из-за сложных процентов. Западные ETF-фонды соревнуются в комиссиях: самые популярные берут 0,4% от ваших денег, а есть и такие, что вообще вас обслужат бесплатно.
• Некоторые западные банки уже не платят проценты по вкладам: бывает, в стране все так хорошо, что банку просто не надо угождать клиентам, и он даже этот 1% в год не дает.

Если для вас 5 рублей дополнительной прибыли не имеет значения, то почему на это обращают внимание международные финансовые системы? Очевидно, что-то есть в этих самых сложных процентах. Вы сейчас ощутите это на практике.

Та самая капитализация процентов

Когда человек не забирает свой процент сразу, то происходит капитализация процентов, или процент накладывается на процент. Говоря проще, он увеличивает сумму инвестиции, и благодаря этому быстрее растет прибыль — намного быстрее, если бы он свой процентик забирал. Это и есть сложный процент.

Давайте сделаем пару экспериментов, для этого берем любой калькулятор сложных процентов.

Вот примеры. Вася откладывал 2 тысячи рублей каждый месяц, счет был на 8% годовых. Банк платил процент каждый месяц, но Вася не снимал эту прибыль, а оставлял на счету. Через год получилось 25 063 рублей.

Его сосед Петя тоже откладывал по 2 тысячи каждый месяц, тоже под 8% годовых, но он свою копейку со счета вытаскивал. Через год получил 25 о38 рублей — у него получилось только на 25 рублей меньше Васи.

Давайте посмотрим на вклады Васи и Пети через 5 лет: разница уже 4 531 рубль. Если взять примитивные школьные вычисления, то разница должна была быть только 125 рублей (25*5=125)! Давайте возьмем дистанцию длиннее.

Через 10 лет капитализация дала Васе 31 429 рублей дополнительного дохода. Внушительно, правда? А ведь мы говорим о самом безграмотном виде инвестирования, так еще и с крохотными суммами.

Поэтому откладывайте как можно раньше, не пропускайте платежи по кредиту и помните про магию сложных процентов. А еще добавляйте сайт в закладки! Новые статьи — каждый день.