Как рубль превращается в пять. Закон сложных процентов, который знают только избранные

Мы помним о сложном проценте: мы часто пишем, что инвестировать надо с первой тысячи рублей. Мы также пишем, что первую прибыль надо возвращать обратно на брокерский счет и докупать бумаги — даже если это только 500 рублей. А еще мы говорили, что перед кредитом надо страховаться (не через банк), чтобы не просрочить платежи.

Почему мы так говорим? Все потому, что чем раньше человек откладывает и инвестирует, тем больше он получает. Намного больше.

Давайте посмотрим на примерах.

Умный Франклин

Бенджамин Франклин оставил завещание на 1000 фунтов для Бостона и Филадельфии. Правда, мэриям запрещалось забирать эти деньги раньше, чем через 200 лет, деньги инвестировались под 4% в кредиты для ремесленников.

Спустя 200 лет тысяча фунтов превратилась в 4 миллиона. Если мы будем считать, как нас учили в школе, то 4 миллиона никак не получается: все потому, что мы не учитываем капитализацию процентов. Но об этом позже, давайте пока еще одну историю.

Сложный процент

Доллар по пятницам

Жила-была в Алабаме черная женщина, и была у нее привычка — откладывать по доллару каждую пятницу. Она не прятала доллар себе под подушку, а несла в банк. Спустя 20 лет клерк в банке спрашивает ее:

— Мэм, вы знаете, сколько у вас денег на счету?

Мэм не знала. Клерк называет астрономическую сумму, мэм в шоке, задает вопросы. Она не думала о том, что ее деньги лежали под небольшим процентом, и уж тем более не рассуждала о законе сложных процентов. Банк пришел ей на помощь:

— Перед вами шесть монеток. Две монетки — это те деньги, что вы приносили к нам каждую пятницу. А четыре монетки — это то, что банк заплатил вам за хранение средств.

Женщина быстро смирилась с богатством и распорядилась им так: 2 монетки сыну, 2 монетки церкви, 1 монетка родителям, и последняя — себе. В такой пропорции банк и сделал переводы.

Как это относится к вам

Вы даже не представляете, какое большое значение эти истории имеют для нашей с вами жизни. Если вы когда-нибудь брали кредит, то знаете, что за пользование заемными средствами вы переплачиваете — то есть платите какой-то процент сверху. К тому же, при просрочке добавляются еще два вида переплат: штрафы и пени. Получается, что банк берет с вас тройной процент.

Магия сложных процентов начинается как раз там, где банк не сразу берет себе свои процентики, а прикладывает их к сумме долга. Когда ваш долг растет, растет и переплата за него, поэтому банк не берет сразу то, что ему причитается, а просто прибавляет ваши грехи к основному долгу.

Но это работает и в позитивном ключе. Возьмем простое — вклад по скромной ставке. Каждый месяц вам начисляется какой-то процент от суммы вклада, потому что банк платит в этот раз вам за пользование вашими средствами. Теперь взгляните на это так: вы заработаете больше, если не заберете себе свой процентик сразу, а он полежит на счету и увеличит общую сумму вклада.

Вы как будто банк, который увеличивает сумму долга — и заодно переплату.

Вы правильно поняли: человек получает больше, если его вклад растет. Даже если медленно растет. Вы скажете, что дополнительный рост не имеет значения, но на это есть 3 железных аргумента:

  • Банки не пренебрегают сложным процентом, отсюда сто видов комиссий в процессе кредитования;
  • Сотая доля скидки реально имеет значение при долгом инвестировании, все из-за сложных процентов. Западные ETF-фонды соревнуются в комиссиях: самые популярные берут 0,4% от ваших денег, а есть и такие, что вообще вас обслужат бесплатно.
  • Некоторые западные банки уже не платят проценты по вкладам: бывает, в стране все так хорошо, что банку просто не надо угождать клиентам, и он даже этот 1% в год не дает.

Если для вас 5 рублей дополнительной прибыли не имеет значения, то почему на это обращают внимание международные финансовые системы? Очевидно, что-то есть в этих самых сложных процентах. Вы сейчас ощутите это на практике.

ставка

Та самая капитализация процентов

Когда человек не забирает свой процент сразу, то происходит капитализация процентов, или процент накладывается на процент. Говоря проще, он увеличивает сумму инвестиции, и благодаря этому быстрее растет прибыль — намного быстрее, если бы он свой процентик забирал. Это и есть сложный процент.

Давайте сделаем пару экспериментов, для этого берем любой калькулятор сложных процентов.

Вот примеры. Вася откладывал 2 тысячи рублей каждый месяц, счет был на 8% годовых. Банк платил процент каждый месяц, но Вася не снимал эту прибыль, а оставлял на счету. Через год получилось 25 063 рублей.

Его сосед Петя тоже откладывал по 2 тысячи каждый месяц, тоже под 8% годовых, но он свою копейку со счета вытаскивал. Через год получил 25 о38 рублей — у него получилось только на 25 рублей меньше Васи.

Давайте посмотрим на вклады Васи и Пети через 5 лет: разница уже 4 531 рубль. Если взять примитивные школьные вычисления, то разница должна была быть только 125 рублей (25*5=125)! Давайте возьмем дистанцию длиннее.

Через 10 лет капитализация дала Васе 31 429 рублей дополнительного дохода. Внушительно, правда? А ведь мы говорим о самом безграмотном виде инвестирования, так еще и с крохотными суммами.

Поэтому откладывайте как можно раньше, не пропускайте платежи по кредиту и помните про магию сложных процентов. А еще добавляйте сайт в закладки! Новые статьи — каждый день.

Автор поста:
  1. Павел

    Туфта всё.
    Если деньги у меня в кармане, то это мои деньги.
    Если их «инвестировать», то они уже перестают быть моими, и вероятность их вернуть становится небольшой.

  2. Дэн

    Ну,а с другой стороны: 98 год,кв.м. в С.Пб-450 $,а после дефолта-220.Кто копил в $,справил новоселье пораньше.Ну и % сейчас всё-таки 7-7.4 можно найти(есть же банки.ру)

  3. Роман

    По поводу бабушки и её доллару каждую пятницу — ну давайте считать — в году 52 пятницы — т.е. ежегодно бабуля откладывала 52 доллара, умножим на 20 лет — выходит — 1040 долларов. не хочу сейчас забивать голову капитализацией %, давайте просто возьмём 10% в год, т.е. примерно 200 % конечная сумма на счёте — итого 3120 долларов. Ну и что — это заоблачные деньги? И ещё не забудьте отнять инфляцию. Так что не надо сказок про «1 доллар каждую пятницу в течение 20 лет»

  4. Игорь

    Инфляцию то зачем считать?Автор-идиот,причем в энциклопедическом значении этого слова.Идиот-человек,живущий так,как будто нет окружающего его мира.

  5. Рашид

    Если говорят про Грефа и 3,5 процента, то это Сбербанк. Говорят, что Сбербанк это тоже ненадолго. Свои срочные вклады из Сбербанка я начал закрывать и вносить денежные средства в другие банки на срочные вклады под от 10,5 до 11,5% годовых с мая 2013 года. Последний свой вклад из Сбербанка закрыл в начале 2017 года. Получение пенсии и других добавок доверил другому банку, который платит 6% годовых и начисляет проценты в последний день каждого месяца. Там лежит 1,4 млн. рублей. Есть ещё один банк, в котором лежит ещё 1,4 млн. рублей и тоже 6% годовых и тоже начисление процентов в последний день каждого месяца (это бессрочные накопительные, сберегательные депозитные счета с возможностью пополнять и снимать денежные средства с незначительными ограничениями). Кроме того есть ещё и появляются каждый месяц дополнительные средства (московская пенсия плюс ежемесячные проценты, минус семейный бюджет), которые я вкладываю в срочные вклады от 7 до 8% годовых на сроки от 1 до 6 месяцев годовых. На 1 месяц если нет капитализации и 3 или 6 месяцев если есть капитализация. Таким образом количество денег растёт быстрее, чем срочные вклады на от 1 до 5 лет. Но этим надо заниматься серьёзно и заранее просчитать все условия, которые предлагают вам банки. Иногда предлагаются повышенные процентные ставки и схема выплат. Скорее всего, в среднем, вы получите доход по пониженной ставке, на которую вы не рассчитывали.

  6. Олег

    Оставьте автора- он объяснил суть капитализации(весьма сносно) без привязки к реалиям.

  7. Хазар

    И будешь самым богатым парнем на кладбище

  8. владимир

    по радио в 91ст сообщали студент положил небольшую сумму на 25 лет под 9% годовых-привет потомкам.Но он не учёл гиперинфляцию которая потом настала-нельзя войти дважды в одну и туже реку!!

  9. Кащей

    Сначала надо вернуть то что скомунизмили в 1992, потом о вкладах речь вести.

  10. Аноним

    А через 20 лет дядя Вася дал капитализации.

  11. Челялябинец

    Спасибо, посмеялся. Сложный процент это инструмент для юридических лиц, а не для физических. Во всяком случае у нас в стране. В лихие 90-е один преподаватель посчитал и занял у всех кого только мог в общей сумме миллион рублей. Пошёл в банк и положил под проценты на три дня. Тогда было такое время что банки для привлечения ̶л̶о̶х̶о̶в̶ клиентов, выплачивал проценты каждый день. И так через три дня он приходит и снимает все деньги, выходит из банка отдает все снятые деньги своей тёте. Тётя заходит в банк и ложит так же под проценты. Через три дня приходит в банк снимает с процентами. Выходит из банка и отдаёт все деньги бабушке, та заходит в банк и т.д. Так вот он за год «обул» банк на почти полмиллиарда рублей!!! Учитесь товарищ автор, глядишь пригодится.

  12. Николай

    Не делайте из людей лохов,они и так умом не блещут.40 млн нищих жителей страны несут свои копейки в сбербанк и содержат Грефа и его компанию,а он завтра поменяет название банка и вы увидите его только в Лондоне,где не спрашивают о происхождении денег.

  13. Дмитрий

    Да. С учётом инфляции все ваши вычисления, автор — движения пьяного дихлофосом таракана. Ау, кто там хочет заработать по-настоящему? Приглашаю войти в долю в качестве соучредителя по интересной теме производства продуктов питания. Питание — это то, что менее всего опасно в условиях обнищания наседения. Кушать хочется всем. Тему подробно не жую. Выхлоп по б.плану: полный возврат вложенных средств к 2024 году с учётом начала производства в середине ноября 2019 г. Тема очень интересная, сам в этой теме 6 лет в качестве технолога. Есть опыт ведения своего бизнеса, который вынужден был закрыть из-за обмана соучредителей. Исходя из имеющегося опыта юридическое сопровождение сделки и бизнеса поручается проверенной юридической фирме. О размере долевого участия отдельно. Не космос.

  14. Алекс

    Ага, только про инфляцию не написали, и страной ошиблись.

  15. Дмитрий

    какое небо голубое ))))

  16. Вячеслав

    Банковские вклады СССР проиндексировали максимум в 3 раза. Если брать за основу коробок спичек стоимостью при союзе 1 коп. и сегодняшней стоимостью 1 руб. то получается вклад должен увеличиться в 100 раз, что весьма не выгодно ЦБ и в бюджете нет таких денег для выплат компенсаций по справедливой индексации

  17. Аноним

    Инвестировал ваучеры в фонд Московская недвижимость 3 х 10000 р. — 30000 руб., в 92-м…. В 2015 году. нашёл акции фонда, написал — получил уведомление, что могу получить дивиденды 26 руб…. Доехать за дивидендами на автобусе до почты — 55 руб. А бабушка моя сказала так — в этой стране власти верить нельзя с 1917 г.. И продала свой ваучер за 3000 руб. Я так думаю, что она больше выиграла и права — в этой стране могут только дурить народ, второй век пошёл, как нас дурят. И никто тут под %% ничего не кладёт — воруют миллиардами и быстренько выводят деньги из страны. Вот так мы скоро в пустыне останемся, без нефти, газа и леса. А пока у нас страна лохотрон.

  18. Арсен

    Автор статьи явно живет где то в вакууме )) На 10 лет отдать деньги банку чтобы заработать лишнюю тридцатку или потерять все на инфляции или как было в истории. Да и 8% сейчас уже не найти. Да и на 10 лет ни один банк сейчас не дает открыть вклад. И банки ЦБ подминает под себя один за другим.
    Я понимаю покупать акции и на дивы докупать портфель, там ты хотя бы владеешь акциями (при риске конечно дефолта эмитента), а вклады…

  19. Леонид

    Всегда найдётся банк со ставкой по вкладам выше процента инфляции.

  20. Сер

    Хорошая попытка, банк…

  21. владимир

    Вклады СССР лежат по 30-40 лет , народ должен по вашему быть уже богачами , а на деле пшик вышел .

  22. светлана

    но еще учитывать что банки банкротятся и вовремя класть деньги под подушку

  23. Алексей

    В России инфляция все сажрет.

  24. Леха

    А через 2 года меняется власть и все что лежало в банке превращается в пыль. На моей памяти так было уже раз 6…

  25. Александр

    К России не применимо- забыли о галопирующей инфляции.

  26. Сергей

    Бгг 🙂 Все это хорошо, только не в той стране мы живем! Копишь- копишь… фигак и 91 год! Копишь-копишь…. фигак и 98 год! Копишь-копишь…. фигак и 2014 год! Продолжать можно бесконечно!

  27. Сергей

    Хорошо было бы, если б я это узнал лет двадцать назад…

  28. Евгений

    Это все понятно. Только процент в банке 3,5

Оставить комментарий


Adblock
detector