Что будет, если пенсионер перестанет платить по кредиту. Хорошая история ловкого должника

С 2015 года приставы могут арестовать пенсионный счет, но не более чем 50% от накоплений. А с 2020 года будет принят закон, по которому приставы этого права лишаются. О сложных отношениях банков и пенсионеров — в двух минутах чтения. 

До 2015 года пенсионеры предпочитали брать в долг у знакомых, а не у банка. Но уже к 2018 году 30% пенсионеров взяли кредит, причем с каждым годом заем был все больше. Обычно это долг по кредитной карте.

И если раньше стабильная пенсия привлекала банки, то из-за нового закона пожилым людям будет трудно получить кредит: приставы больше не могут арестовать пенсию. По статистике, банки уже стали избирательнее и одобрили только треть всех заявок на кредит в первом квартале — меньше, чем в прошлом году.

«Чтобы компенсировать убытки, банки поднимут ставки по кредитам для пенсионеров» — комментирует директор Банковского Института НИУ ВШЭ.

Банкам связываться с пенсионерами невыгодно еще и потому, что преследование социально незащищенных групп портит имидж. Один пенсионер даже Путину на банкиров пожаловался, не до шуток.

Что делать, если платить нечем

Совет для пенсионера выглядит так же, как и для других должников — ждите суд. Почему?

• Суд зафиксирует сумму долга (без штрафов и пени);
• Приставы будут постепенно списывать долг;
• Должник успеет защитить имущество от конфискации;
• Коллекторы вымолят у банка рефинансирование за заемщика.

Суд не так страшен, как его малюют. Теперь подробно о том, что делать до и после суда.

Ищем деньги. Рефинансирование

Когда платить нечем, надо уменьшать ставку. Для этого заемщик берет справку о доходах и пишет заявление в банке с просьбой уменьшить ставку. Мол, денег стало не хватать. В идеальном мире банк пишет допсоглашение с новой ставкой и все хорошо.

В реальном мире попытка оборачивается неудачей, а пенсионер идет за рефинансированием в другой банк. Рефинансирование — это когда вы берете новый кредит на больший срок и с меньшей ставкой. Новые деньги покрывают старые долги, а вы становитесь клиентом другого банка.

Подводные камни рефинансирования:

• Онлайн или по телефону заявку одобрили, а в банке предлагают вместо рефинансирования другой, неудобный и ненужный кредит;
• Кредитная история плохая, рефинансирование получить трудно;
• Не перекредитоваться, если кредит маленький или срок выплат подходит к концу.

И самое главное. В начале заемщик платит проценты по кредиту, а потом тело кредита. Поэтому, если вы рефинансируетесь под конец, выгоды не получите — вы уже платите основной долг, а не проценты.

Удобно, что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. На языке банкиров это значит консолидировать кредиты перед рефинансированием, то есть объединить их.

Платить нечем. Привет коллекторам

С 2018 года коллекторов серьезно ограничивают в правах. На практике это значит, что через 2 недели можно отказаться от услуг коллектора и больше с ними не общаться. А если еще раньше вас достал банк, то просто напишите заявление на отзыв согласия от обработки персональных данных, и все! Звонки прекратятся, потому что банк не имеет права звонить по вашему номеру. Он его не знает (де-юре).

Жизнь после суда

Суд обяжет вас платить в пользу банка какую-то сумму. Платим обязательно не через сам же банк, а через приставов: они будут «прощать» долги как безнадежные, постепенно. С такой кредитной историей вы все еще можете получить займ…

• В МФО (не советуем);
• По кредитной карте;
• Через кредитный потребительский кооператив.

Кстати о кредитной карте. Тратьте сколько хотите, но быстро погашайте долг, чтобы не успели накапать проценты. Так как деньги в минусе, заемные, арестовать их нельзя — так банкроты тратят денег больше, чем разрешено судом.

Хочешь больше? Подписывайся! Свежие статьи по финансам каждый день, без воды, в цифрах и фактах.

Пост из рубрики Истории читателей, может содержать субъективную точку зрения автора: как поделиться своим случаем. Почему мы не всегда называем банки.