Хороший долг, плохой долг. Как отличать и управлять

В долгах сидят или идиоты, или алкаши. А еще компании Coca-Cola, Apple и Газпром. Просто долги у них разные — плохие или хорошие — и чтобы понимать разницу, придется отказаться от предрассудков.

Это болезненный процесс, но если вы уже подписались на кудавложить, то он начался. И это хорошо. Теперь вы на голову выше людей, которые сами отталкивают деньги своей безграмотностью — например, отрицают долг как явление.

Вообще-то долг (или кредит) — это драйвер экономики, без которого вся машина капитализма не работала бы. Для обычного человека долг это…

• способ увеличить прибыль в 2-3 раза,
• источник дисциплины,
• ресурс для профессионального развития.

Пока совсем ничего не понятно, поэтому возьмем несколько примеров.

Экстренные случаи. Будем честны, большинство занимает не от хорошей жизни — об этом даже Набиуллина говорила. Но если вы каждый раз занимаете деньги на решение проблем, то это безумие.

Финансово грамотный человек может не иметь большого заработка, но он находится в безопасности. Потому что…

1. купил страховку (жизни, имущества, здоровья, ответственности),
2. составил подушку безопасности.

Это недорого, полисы есть до 5 тыс. рублей в год. А подушка безопасности формируется из премий и денежных подарков, то есть дохода, который не предусмотрен семейным бюджетом.

В общем, любые долги на форс-мажор — это плохие долги, после которых надо думать, как обезопасить свой кошелек от превратностей судьбы.

Хотелки. Брать в долг на дорогую технику нельзя. Или можно? Ну, если техника для вас — атрибут демонстративного потребления, то на это нельзя занимать деньги. А если вы — иллюстратор, фотограф, программист, блогер… В общем, если ваша работа связана с компьютером, то хорошая техника необходима для развития.

И тут ловушка. Многие специалисты жалеют потратить на себя деньги: это значит инвестировать в профессию и признать свое право на это. Кому-то проще вместо этого купить новый смартфон.

Так что хороший долг — это инвестиция в свое время и развитие, а не в статус и «красоту».

Заработок. Мы много пишем про фондовый рынок и всегда кричим жирным шрифтом: «Не вкладывайте заемные средства!». И это правда. Некоторые суды даже признают мошенничеством, если человек берет кредит в банке и инвестирует эти деньги под более высокий процент.

Но даже тут есть хороший долг. Помните, мы упоминали компании типа Кока-Колы? Так вот, все успешные компании сидят в долгах. Просто если вложить чужие деньги, то прибыль увеличивается.

Допустим, есть сделка с прибылью 100% годовых. Если вы вложили свои два рубля, то ваша прибыль всего четыре рубля. Но если вы взяли еще два рубля у соседа, то ваша прибыль уже шесть рублей!

Поэтому если у вас есть финансовая подушка безопасности, а долг — часть стратегии, то все в порядке.

Учеба. Учиться можно в долг — иногда кредит дают прямо в стенах заведения. Иногда рассрочку.

Если профессия сомнительная, то долг плохой. Например, популярные бизнес курсы по мнению некоторых — являются мошенническими, хотя на них ходят толпы.

Перед тем, как взять в долг на учебу, проделайте три шага:

• начните учиться бесплатно, чтобы понять, подходит ли вам профессия;
• составьте план выплат по кредиту, найдите финансовый поток на оплату учебы;
• представьте перспективы в профессии, дает ли она карьерный рост или гибкие навыки (transferable skills).

Этот простой тест покажет, что большинство модных тренингов будут бесполезными. Курсы маникюрщиц тоже так себе идея — вряд ли мастер после этого откроет салон.

Вот и все важное, что вы должны знать о долгах! И последнее. Роберт Кийосаки говорил, что хороший долг — это долг, который платит за вас кто-то другой. Берите только такие долги, если есть выбор.

Понравилась статья? У нас таких полно! Добавляй сайт в закладки и возвращайся завтра