Мы понимаем ваш скепсис — как банк может не знать свои же договоры? Но задайте пару каверзных вопросов сотруднику и поймете, что у них правда есть много белых пятен в знаниях. Они умеют давить и манипулировать, но собственные кредиты знают плохо.
В этой статье мы разобрали, как люди теряют деньги на некомпетентности банковских сотрудников. А сейчас поговорим про пункты кредита, о которых банк вряд ли расскажет.
Стоимость кредита
Стоимость кредита складывается из комиссий, переплаты, стоимости карты и прочих сопутствующих расходов. Есть федеральный закон, по которому человек имеет право знать настоящую стоимость кредита — но наши граждане это право не реализуют.
К тому же, по этому закону пока не пришел подписывать кредит, его цену не узнаешь. Кот в мешке.
Чтобы выяснить всю переплату, приходится бегать глазами по столбцам сложного договора. Мы рекомендуем раскошелиться на консультацию кредитного специалиста и показать копию бумаг ему — в дальнейшем это окупит себя.
Если кредит слишком мал, чтобы так заморачиваться, то обратите внимание на…
- тип платежей,
- стоимость страховки (об этом позже),
- цена за выпуск карты и ее обслуживание;
- цена обслуживания кредита (однократные и регулярные комиссии).
Если вы не покажете свою заинтересованность, операционист банка втюхает вам переплату в 30-40%, понадеявшись, что вы не устроите скандал.
Страхование по кредиту
Наверняка вы знаете, что страхование в банке — плохая идея, надо страховаться без посредников. Однако со страхованием есть еще одна проблема: сотрудники врут в лицо об условиях страхования. Например, кредит по умолчанию включает три страховки, и чтобы отказаться от каждой, вам понадобится явиться в три другие фирмы — объездить весь город.
Банк при этом наврет, что от всего можно будет отказаться хоть завтра, да прямо в отделении.
Так что отказаться от страхования — всегда хороший вариант. Помните, что по закону ваш отказ от страхования не должен влиять на одобрение по кредиту. Дешевые кредиты — это кредиты без страховки.
Досрочное погашение
Некоторые договоры запрещают досрочное погашение, чтобы увеличить переплату. В банке об этом не скажут. Выясните эту деталь самостоятельно и постарайтесь спланировать срок погашения.
Это важно, потому что при досрочном погашении нельзя соглашаться на дифференцированный платеж. В этом случае распространенный аннуитетный (равномерный) платеж будет более выгодным. О том, как отличается один вид платежа от другого, мы написали тут.
Передача коллекторам
Дело не в том, что вы собираетесь просрочить платежи и ощущаете неуверенность. Даже если вы точно знаете, что просрочек не будет, вопрос с коллекторами должен вас волновать.
Если банк привык продавать долги коллекторам, то он по-другому ведет себя с клиентами. Он может поменять условия договора в одностороннем порядке, промолчать об этом и заявить о себе, когда долг достигнет неприличных размеров. Все для того, чтобы сплавить вас коллекторам.
Если договор не предполагает передачу долга третьим лицам, то банк предупреждает о просрочках и заботится о ваших платежах.
Возникли проблемы с кредитом? Рассмотрите консолидацию и рефинансирование.
Условия договора
Опять же по закону, банк имеет право менять условия договора без вашего согласия — ему для этого надо подождать только несколько дней с момента подписания. Банки из топ-10 редко меняют условия, только если произошло что-то невероятное.
Есть и хорошая новость: за 15 дней до вступления изменений в силу вас должны уведомить. Поэтому обязательно укажите тот адрес, по которому вы проверяете корреспонденцию. Уточните этот вопрос у сотрудника.
Одобрение по кредиту
Последний момент, о которых банк вам не скажет, это механизм скоринга. Скоринг в России — это отсталая программа, которая проверяет заемщика по 15-20 параметрам. Чтобы доказать ее абсурдность, приведем пример:
Обычный банк не даст кредит предпринимателю, потому что его доход нефиксированный. Однако дворнику с зарплатой 20 тыс. рублей с удовольствием дадут в долг.
Скоринг не показывает актуальную платежеспособность. Чтобы исправить ситуацию, рассмотрите альтернативы: краудлендинг, кредитные кооперативы, кредитные карты. По ним кредит получить проще.
Если вы все же хотите получить традиционный кредит, обратитесь к агентствам: они выбьют для вас ипотеку или другой заем, совершенно легально, у них есть договора со всеми крупными банками.
Не будьте наивными
Если сотрудник не говорит о какой-то детали договора, это не значит, что ее нет. На вас будут смотреть как на идиота, хмурить брови и врать в лицо — все, что угодно, только бы убедить поставить подпись. Не поддавайтесь на эти болезненные манипуляции и требуйте от банка всей информации.
Если вы заинтересовались темой, почитайте другие наши статьи на тему кредитования. И добавляйте сайт в закладки! Обновления каждый день, не соскучишься 
От страховки можно отказаться в течении 14 дней,придя в банк и подав заявление.
Посыл хороший. Изложенные мысли ужасны, вы видимо очень далеки.
Полная стоимость кредита пишется отдельно в % и должна совпадать с % ставкой, если больше то включены доп услуги.
Досрочное гашение закреплено ЦБ для любого банка и вида платежа, иначе нарушение.
Скоринг у всех банков разный, как политики рисков, так и параметров.
А еще обратите внимание, кем именно подписан договор от банка, под чем именно вы ставите подпись, на какой счет-дебетрвый или кредитный зачисляются деньги и с каким кодом валюты, ну и на то, есть ли вообще на оф сайте банка именно то отделение, где вы берете так называемый кредит.