На долговременные и сложные проверки заемщиков у банков, как правило, не хватает времени. Поэтому при быстрых кредитах риски закладываются в процент удорожания кредита, которое может превышать стандартные кредитные программы в два-три раза.
При этом редко какие банки проверяют данные через налоговую службу, поскольку устно такая информация не предоставляется, а письменный ответ ждать слишком долго.
Есть быстрая автоматическая проверка — скоринг. Он экономит время, но подходит лишь если сумма кредита невысока.
Система кредитного скоринга
Скоринг представляет собой компьютерную программу — систему, которая используется банками для определения потенциальной кредитоспособности клиента. При этом некоторые варианты программного обеспечения идут со встроенной функцией автоматического улучшения своего уровня за счет систематического анализа предыдущих результатов оценки клиентов.
Несомненными преимуществами для банков при внедрении данных программ являются снижение времени на обработку персональных данных клиентов и подготовку заключений о его кредитоспособности, уменьшение нагрузки на персонал, а также исключение возможных проявлений мошенничества в филиалах.
Скоринг наиболее удобен при выдаче небольших экспресс кредитов, где время чрезвычайно важно.
При проверке в первую очередь уточняется кредитная история клиента. Обычно не только в текущем банке, но и через бюро кредитных историй в других финансовых учреждениях. Далее осуществляется анализ количества мест работы по трудовой книжке, регион проживания, связанные с ним потенциальные расходы. Потом производится анализ места работы и обзвон сотрудников. Если фирма небольшая, а доход задекларирован большой, то сотрудник банка может выехать на место для осмотра офиса.
При проверке места работы физического лица все же звонят в отдел кадров и гл. бухгалтеру, а вот при кредитовании малого бизнеса — абсолютно точно выезжают на место, там совсет другие деньги, а поэтому и риски выше.
Скоринг скорингом, а то что каждый десятый кредит в стране просрочен это факт. То есть пропускают людей, которые не могут выплатить кредит. Даже если половина этих людей имеют какие-то личные обстоятельства, то другой половине просто выдали кредит без задней мысли.
PS Процент невыплат надо уменьшать и не путём выбивание денег из должника, а путём их не выдавания.
Очень важно обсудить с банком, каким способом вас будут проверять, чтобы потом не было сюрпризов (например, неожиданный визит сотрудника банка к вам на работу). Еще один интересный момент — для банка потенциально опасными клиентами являются в первую очередь те ,кто ранее нигде не брал кредитов. Поэтому таких будут проверять более тщательно.
Сотрудник банка может выехать на место работы заемщика? Интересно в каком банке вы это видели? Нет такого. Ни один банк не может содержать столько отрудников, чтобы они катались и проверяли каждого потенциального заемщика -физического лица. Потребительское кредитование — это потоковый продукт и здесь работают правила конвейера.
Лично я бы предпочла, чтобы банки лучше проверяли своих клиентов, при этом процент на кредит не рос бы так стремительно. Хотя понимаю и людей, которым очень нужны деньги, а банк при этом долго рассматривает заявку, такой клиент может запросто уйти в другой банк, где решения принимаются быстро. А терять клиентов ни кто не хочет. Поэтому банки и вынуждены поднимать процентную ставку по кредиту.
А мне вот интересно — если у человека нет никакой кредитной истории, ну не брал он никогда кредит, а тут понадобилось, может ли это быть основанием для отказа? Может кто-нибудь сталкивался с таким и сможет мне ответить?
Такие проверки очень правильное решение при предоставлении кредита, ведь раньше выдавали кредиты всем, кому не лень, без особых проверок. Вот и накрыла волна кризиса в своё время… Зато теперь пока всю автобиографию и подноготную не расскажешь, пока о тебе не распросят сотрудников, на кредит можешь не рассчитывать.
я тоже считаю,программа имеет право на жизнь,но мне кажется перед тем как дать кредит с человеком должен побеседовать работник банка(немного психолог),и уточнить все моменты,т.к. люди меняются,как в лучшую так и в обратную стороны!
Как бы там ни было, но личный контакт с клиентом все-таки необходим. Ведь простота получения чего-либо несколько снижает ценность полученного блага. А соответственно и ответственность по возвращению кредита банку.
Я считаю, что такая программа может быть подспорьем для собеседования по выдаче кредита. Но использовать только данные этой программы категорически нельзя, так как мало того что данные могут быть устаревшие, но и сам человек может изменится и далеко не в лучшую сторону( по способности к выплате кредита), например нет рвения на работе и т.д.
Впринципе использование программ, для определения подходит человек для выдачи кредита или нет, это логично. Но что-то подозреваю, требования к соискателям опущены ниже плинтуса. Оттуда и люди невыплачивающие кредит.
PS Да и психологическую оценку эмоционального состояния человека не проводят.